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Numa Jequier est COO de Nalo, la plateforme d’investissements sur-mesure pour les particuliers et les professionnels. Il nous présente la start-up et son rôle pour les professionnels libéraux !
Explique nous, en quoi consiste Nalo ?
Investir pour un particulier est pénible, incompréhensible et coûteux. Nalo, catégorisée comme robo-advisor, est la plateforme de gestion privée qui répond simplement à ces problèmes. Notre innovation est unique en France : nous dédions à chacun des projets du particulier un investissement personnalisé et dynamique, qui se met automatiquement à jour avec ses changements de vie (mariage, naissance, hausse des revenus, etc.). Nos clients peuvent créer, au sein du même contrat, autant de projets qu’ils le souhaitent (préparer leur retraite, les études de leurs enfants, un voyage autour du monde, etc.), chacun aura sa propre allocation d’actifs : intuitif et simple.
« Nalo meli » signifie abeille en hawaïen. De même que l’abeille fait des réserves de miel, alvéole par alvéole, pour préparer l’hiver, Nalo prépare l’avenir financier de ses clients projet par projet. Cette vision “projet”, à l’opposé de la vision “produit”, poussée par les banques depuis toujours, fait toute la différence !
Alors que tous les autres acteurs (banques traditionnelles et autres fintech) catégorisent leurs clients dans des profils prédéfinis et figés dans le temps (prudent, équilibré, dynamique ou P1 à P10) qui ne prennent pas en compte leurs spécificités, Nalo fait du réel sur-mesure, projet par projet, client par client, et tout cela en quelques clics, de manière complètement dématérialisée (zéro papier) et pour un tarif jusqu’à trois fois moins cher. Cette philosophie d’investissement, le goal-based investing ou investissement par objectifs, trouve ses racines dans la recherche en finance comportementale récompensée à plusieurs reprises par des prix Nobel d’économie. Elle fait ses preuves depuis plus de dix ans aux États-Unis.
L’investissement par projet chez Nalo se déroule en trois étapes :
- le particulier répond de manière anonyme à une série de questions sur sa vie et ses objectifs d’investissement
- il prend connaissance du résultat de sa simulation
- il ouvre son compte en 6 minutes via une souscription 100% en ligne
L’automatisation de l’allocation d’actifs via notre robo-advisor nous permet d’être à la croisée du digital et du physique, puisque nos équipes sont également composées de conseillers qui se concentrent sur les tâches à forte valeur ajoutée pour nos clients. Nos conseillers sont d’anciens banquiers privés convaincus par le changement d’usage apporté par Nalo : pour avoir une approche ultra-personnalisée, il faut réfléchir en termes d’objectifs et d’horizons de placement, et non en termes de produits et de performances absolues. Les banquiers traditionnels, récompensés au nombre de produits vendus, sont très loin de prendre ce virage.
Comment Nalo peut-il aider les professions libérales ?
Il est d’abord important de constater l’état actuel de l’investissement en France. Les personnes exerçant en libéral sont particulièrement mal accompagnées dans la gestion de leur épargne et de leur patrimoine. En effet, elles font l’objet, dès la fin de leurs études, d’une traque par les banquiers et assureurs voulant profiter d’une population dont les revenus moyens potentiels sont élevés et les connaissances financières sont en moyenne faibles, pour les faire souscrire à des produits financiers sans lien avec leurs projets et donc impersonnels. En conséquence, leur décision d’investissement et le choix du prestataire financier reposent sur les conseils prodigués par leurs confrères aînés, eux-mêmes biaisés par des décennies d’accompagnement de moindre qualité et d’un manque de personnalisation criant. Finalement, les tarifs pratiqués ont longtemps été trop opaques pour qu’ils se rendent compte qu’ils étaient aberrants au regard du conseil apporté et des performances de leurs placements. C’est là que Nalo intervient.
L’assurance-vie répond à 95% des besoins d’investissement d’une profession libérale et offre un cadre fiscal très avantageux durant la vie comme à la succession, raison pour laquelle nous avons décidé de commencer par cette enveloppe. Ce qu’il faut bien comprendre : le succès d’une épargne sur le long terme est la manière dont chaque projet est investi, et non l’accumulation de produits financiers, ce que propose encore l’ancienne école.
Nalo prend en compte sur sa plateforme le régime des Bénéfices Non Commerciaux (BNC) s’appliquant aux professions libérales, pour évaluer la capacité du particulier à épargner. Ce bénéfice nous sert également à déterminer le montant optimal des versements mensuels. Même d’un faible montant, un versement régulier est une des bonnes pratiques à adopter dès le départ.
En amont, nous leur proposons un audit gratuit de leurs anciens contrats d’épargne afin de leur afficher clairement les avantages pécuniaires à se tourner vers Nalo.
Le premier projet qu’ouvrent nos clients exerçant en profession libérale est le projet retraite, ce qui est compréhensible au vu de la spécificité de leur régime de base et complémentaire fonctionnant sur un système de points en évolution permanente. Pour pallier les changements de valorisation des points ou permettre de partir de manière anticipée à la retraite, Nalo propose des investissements calibrés sur l’horizon de départ à la retraite et dont l’espérance de rémunération sur le long terme va bien au-delà des contrats en fonds euros auxquels ils ont pu souscrire. Notons que chacun peut bien évidemment faire le choix d’un autre objectif à la souscription : se constituer une épargne de précaution, valoriser son capital, etc.
Finalement, nous prenons en compte l’existence d’un patrimoine immobilier ou l’appétence pour le développement durable au travers de thématiques dédiées. Aujourd’hui chez Nalo, un projet sur trois est ouvert au sein de la thématique écologie.
L’intelligence artificielle peut-elle révolutionner le secteur de l’investissement ?
Pour investir de manière intelligente, il faut automatiser les bonnes pratiques d’investissement et les modèles d’allocations d’actifs reconnus depuis des décennies. Cela requiert des compétences en mathématiques financières et en développement informatique. C’est ce que Nalo fait : nous ne réinventons pas la finance, nous nous basons sur les prix Nobel de finance et d’économie comportementale pour offrir au plus grand nombre, via la technologie, la possibilité de personnaliser ses investissements selon chaque projet.
Ne nous trompons donc pas, on parle ici de systèmes d’informations et d’algorithmes mis au service de l’intelligence humaine mais pas d’intelligence artificielle. Il s’agit de garder totalement le contrôle sur les décisions d’investissement : c’est ce qui se passe avec l’automatisation de l’intelligence humaine grâce à des programmes simples mais pas avec l’intelligence artificielle, par définition instable. Nous sommes beaucoup trop tôt dans la recherche en IA pour parler d’une révolution à venir. Nalo croit en l’humain avant tout.
Quelle startup te fait rêver en ce moment ?
Encore à l’état fœtal, j’attends beaucoup de Margo Bank pour changer le paradigme de la relation entre banques et PME. Margo Bank sera la première jeune pousse française à obtenir l’agrément d’établissement de crédit. La révolution digitale des services bancaires se cantonne aujourd’hui à la gestion de comptes et aux transactions qui y sont attachées. Le crédit aux PME a certes fait sa première mue grâce aux plateformes de crowdlending mais il manquait un acteur venant directement concurrencer les banques traditionnelles, ce qui est seulement possible via un agrément délivré par l’autorité de tutelle réglementaire. L’équipe est expérimentée et géniale, le projet est ambitieux, tout ce qui me plaît ! De plus, il est possible que Margo serve les professions libérales…
Selon toi, quelle serait l’innovation digitale qui changerait le quotidien des professions libérales ?
Mise à part la comptabilité qui représentait une montagne administrative, la recherche de collaborateurs ou remplaçants est encore aujourd’hui un processus très manuel et pénible. Mes connaissances dans le domaine médical s’en plaignent régulièrement. La création d’une plateforme digitale de mise en relation et de gestion administrative des collaborations changerait la donne. La technologie est simple, il reste à inventer une expérience utilisateur qui donne envie d’utiliser ladite plateforme.
Nous remercions chaleureusement Numa pour cet interview et pour avoir partagé avec nous ses solutions pour l’investissement des professionnels libéraux ! Retrouvez la plateforme Nalo sur leur site internet en cliquant ici.
