L’auto-entreprise fait aujourd’hui parti des statuts juridiques préférés des indépendants pour démarrer une activité. Des besoins financiers importants peuvent toutefois survenir lors du lancement de votre activité et la possibilité de contracter un prêt bancaire pour une auto-entreprise survient. Cette solution n’est pas toujours facile à obtenir pour les auto-entrepreneurs. Il existe alors l’alternative du microcrédit professionnel. Qu’est ce qu’est le microcrédit auto-entrepreneur et quelles sont ses conditions ? Comment en bénéficier ? Nous vous expliquons tout dans cet article.

Tout savoir sur le microcrédit pour les auto-entrepreneurs

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Le microcrédit : qu’est ce que c’est ?

Une solution de financement pour les entrepreneurs…

Le microcrédit professionnel est une solution de financement ouverte aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ne disposant pas d’assez de ressources ou étant dans une situation de précarité sociale qui ne leur permet pas de contracter un prêt bancaire traditionnel. Il va alors être possible sous certaines conditions de recevoir un prêt d’un faible montant pour vous aider dans la création ou la reprise de votre entreprise. Un auto-entrepreneur, aussi appelé micro-entrepreneur, peut donc bénéficier de cette aide au financement de son entreprise.

Le plafond du microcrédit professionnel est fixé à 12 000€ par la Banque de France. C’est un prêt rémunéré dont le remboursement peut généralement s’étaler sur une période de 36 à 60 mois, soit 5 ans au maximum. Le prêt doit être remboursé par le porteur du projet avec des intérêts étalés sur la période de temps prévue.

Le taux d’intérêt varie en fonction de l’organisme dont vous dépendrez. Par exemple en 2024 le taux d’intérêt pour un microcrédit de Creasol est de 6,25 % et celui de l’Adie est de 9,87 %. Ces taux sont fixes. Aucun frais de dossier n’est facturé par les deux organismes.

…couplé à un accompagnement social dédié

Un accompagnement social est également mis en place. Il démarre lors de l’obtention du prêt et durera jusqu’au remboursement complet du microcrédit. Ce sont des structures associatives ou d’accompagnement qui vont suivre : la construction de votre projet, son évaluation ainsi que son financement.

Le Fonds de Cohésion Sociale (FCS) sécurise l’ensemble du dispositif et garantie les microcrédits accordés par les différents organismes habilités qu’ils soient associatifs ou bancaires.

🤝L’objectif du microcrédit : encourager la création d’entreprise et accompagner le porteur du projet jusqu’à sa réinsertion dans le monde du travail.

Quelles sont les conditions pour obtenir un microcrédit en étant auto-entrepreneur ?

L’obtention d’un microcrédit n’est pas automatique, il est nécessaire de remplir certaines conditions pour pouvoir en bénéficier. Chaque dossier est examiné par un professionnel des réseaux de financement de la création d’entreprise. Votre projet professionnel sera passé en revu ainsi que votre situation personnelle : vous devez être en capacité de pouvoir rembourser le prêt.

Voici les conditions à remplir afin de pouvoir bénéficier du microcrédit :

vous êtes en train de créer votre auto-entreprise ou avez créé une entreprise depuis moins de 5 ans. Le délai passe à 7 ans si vous avez déjà bénéficié d’un microcrédit lors de la création de votre auto-entreprise ;
le siège social de votre entreprise doit être sur le sol français ;
il est peu probable que des banques classiques vous octroient un prêt bancaire classique ;
votre besoin de financement ne doit pas dépasser les 12 000€ ;
une personne de votre entourage doit se porter garante pour vous, à hauteur de 50 % du montant accordé ;
il n’y a pas de grille de revenu à respecter pour bénéficier d’un microcrédit, ce sont les organismes financiers compétents à l’étude de votre dossier qui déterminent ou non le montant de vos besoins et votre solvabilité.

Bon à savoir : vous pouvez bénéficier du micro-crédit quel que soit votre secteur d’activité ou votre forme juridique (micro-entreprise, entreprise individuelle, société…) Vous pouvez également être en recherche d’emploi, retraité, étudiant, bénéficiaires du RSA…etc.

Les organismes vers lesquels se tourner pour obtenir un microcrédit pour un auto-entrepreneur

Auprès des associations habilitées par le Code monétaire et financier

Afin de bénéficier d’un microcrédit en étant auto-entrepreneur différentes options s’adressent à vous. Il est tout d’abord possible de faire appel aux associations habilitées par le Code monétaire et financier à distribuer des microcrédits : l’Adie et Creasol par exemple.

L’Adie, l’Association pour le droit à l’initiative économique, propose un microcrédit professionnel pour créer ou développer une entreprise. Sur le site internet de l’Adie vous pouvez effectuer une simulation du prêt de votre auto-entreprise. Elle s’accompagne d’exemples concrets du fonctionnement du microcrédit de l’Adie. La durée de remboursement va de 6 à 48 mois et le premier paiement peut-être différer de 3 mois au maximum. Une contribution de solidarité à hauteur de 5 % du montant du crédit est également à prendre en compte, en plus du taux d’intérêt fixe de 9,87%.

Le microcrédit Creasol s’adresse quant à lui aux entreprises en cours de création ayant moins de 3 salariés qui s’implantent dans la Région Sud Provence Alpes Côte d’Azur, en Corse, ou dans les territoires d’Outre-mer. La durée maximale de remboursement du prêt est de 5 ans pour un montant ne pouvant excéder 12 000€. Son taux d’intérêt fixe s’éleve en 2024 à 6,25%.

💰 Les associations habilitées par le Code monétaire et financier à distribuer des microcrédit aux auto-entrepreneurs pratiquent des taux plus élevés que le prêt immobilier classique : Creasol propose un taux d’intérêt fixe de 6,25 % et l’Adie de 9,87 %.

Les autres organismes vers qui s’adresser

Afin d’être aidé dans le financement de la création ou du développement de votre auto-entreprise, les associassions habilités ne sont pas les seuls organismes que vous pouvez contacter. Des réseaux de financements existent également en France afin de vous aider dans la création de votre auto-entreprise. Nous retrouvons parmi les principaux : France Active (partenaire de France Num), Initiative France, BGE ou encore Réseau entreprendre.

Vous pouvez également contacter certains réseaux bancaires agréés comme le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, ou encore la Caisse d’Epargne pour un prêt auto-entrepreneur. Les structures associatives locales sont aussi une alternative possible. Parmi les structures associatives locales existantes vous pouvez retrouver : Croix rouge française, Familles rurales, Secours Catholique, les missions locales, etc.

⭐ Bon à savoir : vous pouvez contacter directement la Banque de France qui vous mettra directement en contact avec des organismes qui étudieront rapidement votre demande de microcrédit. Vous pouvez contacter la Banque de France par téléphone au 34 14 ou sur le site internet.

Les autres types de prêt bancaire possible pour les auto-entrepreneurs

Le prêt bancaire professionnel classique

Le prêt bancaire professionnel aide les personnes physiques ou morales exerçant une activité libérale, commerciale ou artisanale. Aussi appelé emprunt, il permet à l’entrepreneur de contracter un prêt d’un certain montant auprès d’un établissement bancaire. La durée d’amortissement dans le cadre d’une création d’entreprise s’étend de 2 à 7 ans. Les taux opérés par les banques classiques vont également être plus intéressants que ceux du microcrédit pour les auto-entrepreneurs : ils vont varier entre 0% et 5%. Toutefois il est compliqué pour un micro-entrepreneur d’être pris au sérieux pour les banques. Se voir accorder un prêt bancaire classique est souvent difficile en raison d’un apport trop faible.

Le prêt d’honneur

Le prêt d’honneur est une alternative au prêt bancaire d’un auto-entrepreneur. Il permet aux créateurs et aux personnes souhaitant reprendre une entreprise de bénéficier d’un prêt sans intérêts ni garantie. Le prêt d’honneur est donc à taux zéro. Le montant du prêt d’honneur va varier généralement entre 15 000€ et 50 000€ en fonction de votre projet et de l’organisme auprès duquel vous allez sollicité votre prêt. Pour des projets particulièrement innovants le montant du prêt d’honneur va parfois pouvoir atteindre 90 000€.

Le prêt d’honneur à l’avantage de vous offrir une grande crédibilité et confiance quant au développement de votre projet. Cela va être un atout non négligeable si vous souhaitez ensuite approcher une banque afin de demander un prêt bancaire complémentaire classique.

🤝 Pour demander un prêt d’honneur pour un auto-entrepreneur il faut demander aux réseaux d’accompagnements tels que France Active, Initiative France, Réseau entreprendre, l’Adie…etc.

Le prêt d’honneur solidaire

C’est un prêt souvent pris en complément d’un prêt bancaire classique par les entrepreneurs. Le prêt d’honneur auto-entrepreneur est un prêt à taux 0. C’est un prêt personnel, sans nécessité de garantie et dont le montant peut atteindre 8 000€. De nombreuses conditions existent afin de pouvoir en bénéficier en tant que porteur de projet. Vous avez généralement un délai de remboursement autorisé qui varie entre 1 an et 5 ans.

Les autres aides financières pour les auto-entrepreneurs

Lorsque vous démarrer votre activité le prêt bancaire est une solution pour vous aider mais ce n’est pas l’unique solution ! Vous pouvez, en effet, être éligible à de nombreuses aides financières en fonction de votre situation.

Les aides nationales pour les auto-entrepreneurs

De nombreuses aides nationales existent aujourd’hui en France afin d’aider financièrement les auto-entrepreneurs. En voici quelques unes :

l’allocation d’aide au retour à l’emploi (ARE) est tout d’abord une aide compatible avec le statut auto-entrepreneur mise en place par France Travail (anciennement Pôle Emploi) ;
l’aide à la reprise ou à la création d’entreprise (ARCE) est une aide également proposée par France Travail qui peut être choisie à la place de l’ARE. Elle permet de bénéficier d’un capital de départ, versée en 2 fois ;
l’aide aux créateurs ou repreneurs d’entreprise (ACRE) permet une exonération partielle des cotisations sociales lors de la première année d’exercice au créateur ou repreneur d’entreprise ;
la prime d’activité vise à compléter les revenus des travailleurs modestes. Si vous dépendez du régime général elle est gérée par l’Urssaf, et si dépendez du régime agricole par la MSA.

Il existe également des aides plus ciblées en fonction de votre auto-entreprise et de votre situation. Par exemple les aides de l’AGEFIPH pour les personnes handicapées ou Wom’energy pour accompagner les femmes qui souhaiterait entreprendre.

Les autres aides financières possibles pour un auto-entrepreneur

Des financements européens existent également afin de vous aider dans le développement de votre auto-entreprise. Ils peuvent se subsituer ou compléter le microcrédit professionnel. En tant qu’auto-entrepreneur vous pouvez également, en fonction de votre chiffre d’affaires, bénéficier de la franchise en base de TVA ou encore du versement libératoire de l’impôt. Le crowdfunding ou le financement participatif est également une solution possible afin de vous aider financièrement.

Questions fréquentes – FAQ

Quel est le rôle de la Banque de France dans le microcrédit pour l’auto-entrepreneur ?

Ce n’est pas la Banque de France qui distribue directement les microcrédits, cependant elle promeut et encourage cette aide par le biais de différentes actions. La Banque de France soutient notamment le Fond de cohésion sociale ainsi que les principaux réseaux qui financent le microcrédit. La Banque de France a également mis en place un Prix du microcrédit. Ce prix met en lumière des parcours exemplaires et novateurs de créateurs d’entreprise. L’édition 2023 à attribué deux prix : un prix dans la catégorie du microcrédit personnel et un second prix dans la catégorie du microcrédit professionnel.

Est ce que le microcrédit peut venir en complément d’un prêt bancaire classique ?

Oui ! Il est possible de bénéficier d’un microcrédit en substitution ou en complément d’un prêt bancaire traditionnel. Toutefois tout dépend de votre situation car le microcrédit est prévu en priorité pour les personnes dont la demande de prêt classique a été refusée et/ou des personnes exclues du système bancaire. De plus vous pouvez également cumuler le microcrédit avec d’autres aides financières ouvertes aux auto-entrepreneurs. Il existe des aides nationales (allocations-chômage, aide à la création ou à la reprise d’entreprise…etc), des financements européens ou encore des allégements fiscaux (exonération de TVA, réduction de certaines charges…etc).

Comment contracter un microcrédit professionnel en ligne ?

Les démarches de demande d’un microcrédit pour un auto-entrepreneur peuvent se faire directement en ligne : chiffrer votre projet de création, construire votre business-plan, faire vos démarches administratives de demande de crédit… Il vous suffit de vous rendre sur les sites internet des organismes dédiés comme l’Adie. Si vous avez un doute quant à l’organisme adapté à votre projet d’auto-entreprise vous pouvez contacter directement la Banque de France en ligne via leur site internet ou directement par téléphone au 34 14.

Si vous avez davantage de questions sur le microcrédit professionnel pour les auto-entrepreneurs, n’hésitez pas à utiliser l’espace commentaire, l’équipe Indy vous répondra avec plaisir ! 🤝