Quelle est la meilleure mutuelle santé pour les auto-entrepreneurs ? Notre comparatif

Vous êtes auto-entrepreneur et souhaitez souscrire une mutuelle santé ? Parce que les offres de mutuelles sont nombreuses sur le marché, il est parfois difficile de s’y retrouver. C’est pour cette raison que nous vous proposons aujourd’hui un comparatif de quelques acteurs majeurs du marché, mais également un guide pour vous aider à choisir une mutuelle parfaitement adaptée à vos besoins, au tarif le plus juste. Suivez-nous !

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Aésio

Accompagnant plus de 2,7 millions de Français, la mutuelle Aésio propose diverses offres à destination des particuliers mais également des freelance et des entreprises. Cette dernière à des agences physiques partout en France.

L’offre pour les auto-entrepreneurs en quelques mots

La mutuelle propose 5 niveaux de garanties destinés aux auto-entrepreneurs, à partir de 24€ par mois. Vous pouvez également opter pour différents renforts concernant les frais d’hospitalisation, les soins courants, ou encore les soins et prothèses dentaires et de l’optique. De cette façon, vous pouvez ajuster le niveau des remboursements en fonction de vos besoins.

Les avantages

• Une mutuelle pensée pour les auto-entrepreneurs. Cette dernière comprend une assistance vie professionnelle et quotidienne (avec notamment une aide à la garde d’enfant) ;
• Un accès au Fonds de Solidarité Aésio Mutuelle pour les entrepreneurs en difficulté ;
• Un accompagnement total : une prévoyance santé, assurance Multi Vie, plan épargne retraite ;
• Un service de deuxième avis médical ;
• Pas de délai de carence ;
• Dès le niveau 2, vous pourrez bénéficier d’une prise en charge partielle de votre abonnement sportif ;
• Le tiers payant ;
• Un Service de consultation médicale à distance 24h/24 et 7j/7, ainsi qu’un service d’information juridique.

Les inconvénients

• Un service client uniquement accessible au téléphone (pas de chat ni d’échange de mail possible). Ce dernier est joignable du lundi au vendredi de 9h à 18h30 et le samedi de 9h à 13h.

Acheel

Créé en 2020, Acheel est une compagnie d’assurances 100 % digitale. L’entreprise a été agréée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) en avril 2021. Elle est aujourd’hui la première compagnie d’assurances 100 % digitale et généraliste en France.

L’offre pour les indépendants

Acheel, ne propose pas d’offre pour les indépendants. Ici, vous devez opter pour l’offre généraliste puis personnaliser vos garanties comme bon vous semble afin que ces dernières s’adaptent au mieux à votre situation. Vous avez le choix entre 19 formules de complémentaire santé avec 3 gammes (éco, standard ou premium) et 3 niveaux de garantie (minimal, moyen ou élevé).

L’assurance pourra ainsi couvrir vos frais à hauteur de :

• 👩🏽‍⚕️ 300%, pour les soins courants ;
• 🏥 Jusqu’à 350% pour les frais d’hospitalisation ;
• 🪥 300% pour les frais dentaires ;
• 🦷 Jusqu’à 400 €/an pour les soins dentaires non remboursés  ;
• 👓 Jusqu’à 500 € pour les lunettes ;
• 👂🏼 Jusqu’à 700% de vos prothèses auditives ;
• 🧘🏻‍♀️ Jusqu’à 200€ de vos séances de médecine douce…

Les avantages

• Tarifs très compétitifs (à partir de 3,31 €) ;
• Offre généraliste : habitation, auto, propriétaire non occupant (PNO), animaux avec les chiens et chats ;
• Des garanties entièrement personnalisables à votre budget et vos besoins ;
• Tiers payant ;
• Service client accessible par chat, e-mail ou téléphone (horaires non spécifiés) ;
• Des remboursements plutôt rapides. Le délai est de 72 heures.

Les inconvénients

• Pas d’offre spécialement conçue pour les indépendants ;
• Vous devez passer par une simulation en ligne pour obtenir des tarifs personnalisés et avoir le détail du montant de remboursement de vos garanties ;
• Pas de fonds de solidarité pour les entrepreneurs ;
• Délai de carence : 1 mois sur dépassement honoraire hospitalisation.

Alan

Fondé en 2016, Alan est une assurance santé indépendante 100 % en ligne agréée par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).

Pour faciliter les démarches, les fondateurs ont développé une application simple et intuitive qui permet de suivre en temps réel l’état de vos remboursements et de transmettre toutes les informations nécessaires au traitement de votre dossier.

Accessible pour salariés, sociétés et indépendants (depuis 2017). Tous les auto-entrepreneurs, peu importe leur secteur d’activité, leur situation familiale et leur âge peuvent souscrire à cette complémentaire.

L’offre pour les auto-entrepreneurs

La mutuelle propose 3 niveaux de garanties, les prix varient en fonction de l’âge de l’assuré. Les garanties sont clairement présentées sur le site internet. Les voici :

1️⃣ Alan Rubis 🔴

Une couverture à partir de 31€ par mois (42€ si vous avez 30 ans). Cette dernière propose les prises en charges suivantes :

• 👩🏽‍⚕️ 20 % sur les consultations spécialistes ;
• 🧘🏻‍♀️ Aucun remboursement de médecine douce ;
• 👓 Jusqu’à 225 € de prise en charge sur les lunettes ;
• 🦷 100 % sur les consultations dentaires ;
• 🏥 100 % sur les frais de séjour à l’hôpital.

2️⃣ Alan Emeraude 🟢

Dès 41 € par mois, 55€ si vous avez 30 ans. L’offre permet des prises en charges de :

• 👩🏽‍⚕️ 170 % sur les consultations spécialistes ;
• 🧘🏻‍♀️ 100 € remboursés par an sur la médecine douce ;
• 👓 Les lunettes sont remboursées à hauteur de 285€ ;
• 🦷 200 % sur les consultations dentaires ;
• 🏥 200 % sur les frais de séjour à l’hôpital.

3️⃣ Alan Saphir 🔵

Leur couverture premium à partir de 56 € par mois, 75€ si vous avez 30 ans. Ici, vous bénéficiez des prises en charges suivantes :

• 👩🏽‍⚕️ 300 % sur les consultations spécialistes ;
• 🧘🏻‍♀️ Forfait de 120€ sur les médecines douces ;
• 👓 Jusqu’à 450 € remboursés sur les lunettes ;
• 🦷 200 % sur les consultations dentaires ;
• 🏥 300 % sur les frais de séjour à l’hôpital.

Les avantages

• Alan se charge de résilier votre précédente mutuelle ;
• Des médecins multispécialistes disponibles gratuitement en ligne 7j/7 grâce à l’application Alan ;
• Bilan personnalisé : check-up et de conseils personnalisés ;
• Des programmes de santé créés par des professionnels de santé ;
• Des sessions individuelles avec des thérapeutes ;
• Une application intuitive et moderne ;
• Un service client réactif disponible par live chat disponible du lundi au vendredi, de 9h à 18h30 et le samedi de 10h à 12h et de 14h à 18h ;
• Des offres claires et transparentes. Sur le site internet, vous pouvez simuler en quelques clics seulement le montant de votre contrat ;
• Des délais de traitement raccourcis, 85% des remboursements sont traités en moins de 1 heure ;
• Une inscription simple et rapide, sans questionnaire à compléter.

Les inconvénients

• Attention, si vous choisissez Alan, la durée minimale d’adhésion est de 12 mois. Passé ce délai, vous pourrez partir quand vous le souhaitez. Dans certains cas exceptionnels (notamment la fermeture de votre activité), cette clause ne s’applique pas.
• Les tarifs des mutuelles pour autoentrepreneurs sont plus chers que sur le marché ;
• Une gestion et une communication 100% en ligne ne conviennent pas à tous les publics ;
• Cette mutuelle s’adresse plutôt aux micro-entrepreneurs à l’aise avec le numérique, puisque tout passe par l’application.

Axa

AXA est un groupe issu de la fusion de plusieurs sociétés d’assurance, dont la plus ancienne date de 1817. Fondée en 1985, il s’agit aujourd’hui, d’une marque mondialement reconnue présente dans 64 pays et comptant près de 107 millions de clients.

L’entreprise s’adresse aussi bien aux particuliers, aux travailleurs indépendants et aux entreprises. Elle répond aux besoins de ses clients en matière d’assurance, de mutuelle, d’épargne et de transmission de patrimoine. Enfin, dans certains pays, Axa à des activités bancaires.

L’offre pour les auto-entrepreneurs

La mutuelle santé d’AXA propose diverses formules, à partir de 24,77€. De la formule de base (nommée formule « Socle« ) à la formule Premium, c’est vous qui composez votre contrat en fonction de vos moyens financiers et de vos besoins.

Vous pourrez également opter pour différents modules afin de renforcer votre protection, notamment le module Optique Dentaire ou Confort.

Les avantages

• Des garanties évolutives. Axa récompense la fidélité et propose des remboursements plus élevés avec les années ;
• 5 % de réduction à partir de 2 personnes assurées ;
• À partir du troisième enfant mineur et des suivants, l’ajout d’un ayant droit est gratuit ;
• Un réseau de 6 000 professionnels de santé et de tarifs préférentiels ;
• Aucun délai de carence ;
• Téléconsultation médicale est disponible 24h/24 et 7j/7 ;
• Pendant ou après une hospitalisation, AXA propose des services d’accompagnements comme un soutien ménager ou scolaire, une garde d’enfants ou d’animaux ;
• Une offre complète. Il ne s’agit pas simplement d’une mutuelle. Axa est avant tout une société d’assurance proposant notamment une RC pro. Il est également possible d’ouvrir un compte bancaire.

Les inconvénients

• Vous devez passer par une simulation en ligne pour obtenir des tarifs personnalisés et avoir le détail du montant de remboursement de vos garanties ;
• Des délais de remboursement relativement longs (de l’ordre de 5 jours).

Apicil

Le Groupe Apicil est un groupe français de protection sociale complémentaire fondé en 1938. Ce dernier accompagne les particuliers, indépendants et les entreprises.

Les offres à destination des auto-entrepreneurs

Avec des offres commençant à partir de 26,90 €/mois, Apicil propose 6 niveaux de garanties et notamment 3 packs confort médecines douces. Cette dernière vous permet ainsi d’adapter parfaitement votre couverture à votre profil.

Les avantages

• Une assistance santé disponible 24h/24 et 7 j/7. Aussi, en fonction de votre situation, vous pourrez bénéficier d’une aide à domicile, d’un auxiliaire de vie ou d’une prestation de garde d’enfants ;
• Un deuxième avis médical grâce à la mise en relation avec des experts médicaux qui vous apporte un retour sous 7 jours ;
• La téléconsultation médicale vous permet de bénéficier d’une consultation 24 h/24 et 7 j/7
• Un service de soutien psychologique ;
• Aucun délai de carence, et pas de questionnaire de santé à compléter ;
• Le tiers payant ;
• 6 niveaux de garanties et 3 packs médecines douces pour choisir le contrat qui vous convient qui vous convient ;
• Une réduction de tarif de -20 % la première année, -10 % la seconde, -5 % la troisième…
• 10 % de réduction pour la 2ème personne assurée (conjoint ou enfant) ;
• Le 3ème enfant assuré et les suivants sont gratuits.

Les inconvénients

• Vous devez passer par une simulation en ligne pour obtenir des tarifs personnalisés et avoir le détail du montant de remboursement de vos garanties.

Vous l’aurez compris, les mutuelles proposant des offres adaptées aux auto-entrepreneurs, sont nombreuses sur le marché français. Il s’agit ici, d’un comparatif de quelques offres disponibles, il en existe des dizaines d’autres, parmi elles, nous pouvons notamment citer April, Harmonie Mutuelle ou encore Wemind…Afin de vous faire une réelle idée de l’étendue des contrats ainsi que des tarifs proposés par chaque acteur du marché, nous vous conseillons vivement de vous rapprocher des compagnies d’assurances afin d’établir des devis. Vous pourrez alors opter pour le contrat couvrant tous vos besoins au meilleur prix.

💡 Bon à savoir : Globalement, toutes les mutuelles proposant des offres destinées aux travailleurs indépendants sont éligibles à la Loi Madelin ! Ce qui signifie que vous pouvez déduire vos cotisations santé de votre revenu imposable.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé lorsqu’on est auto-entrepreneur ?

La Sécurité Sociale des Indépendants

La souscription d’une mutuelle santé n’est pas une obligation pour les auto-entrepreneurs. Toutefois, cette dernière est fortement recommandée. En effet, en tant qu’auto-entrepreneur, vous dépendez de la Sécurité sociale des indépendants, elle-même rattachée, au régime général de la sécurité social. Ainsi, vous bénéficiez des mêmes conditions de remboursement que les autres assurés sociaux.

Vous n’êtes pas sans savoir que la CPAM rembourse généralement seulement une partie des frais médicaux, ce qui peut rendre les soins coûteux, notamment en cas d’hospitalisation. De plus, il n’est pas rare que certains professionnels de santé pratiquent des dépassements d’honoraires qui ne sont pas couverts par l’Assurance Maladie. Ainsi, les mutuelles viennent compléter les remboursements de la Sécurité Sociale, en prenant en charge une partie ou même la totalité du montant non remboursé.

💡 Bon à savoir : En tant qu’auto-entrepreneur, vous n’avez pas l’obligation de souscrire à une mutuelle, vous pourrez néanmoins être amené à souscrire des assurances selon votre activité. Pour en savoir plus à ce sujet, 👉 cliquez ici 👈.

Des garanties pour de meilleurs remboursements

Les garanties proposées par les mutuelles varient en fonction des offres.

• Pratiquement toutes les complémentaires vous proposeront un remboursement complémentaire de vos soins de santé courants ;
• Certaines vous offriront une prise en charge partielle voire complète des soins dentaires, auditifs, ou des frais optiques ;
• D’autres proposent également des forfaits médecine douces, qui vous permettent une prise en charge des dépenses de psychologie, d’ostéopathie…
• L’accès au tiers payant est également commun. Ce dernier vous permettra de ne pas avoir à avancer certains frais de santé, à commercer par les médicaments, les lunettes de vue, les prothèses dentaires ;
• Enfin, les formules sont généralement flexibles. Ces dernières vous permettent d’ajuster votre contrat en fonction de vos besoins spécifiques.

💡 Le saviez-vous ? En tant qu’auto-entrepreneur vous pouvez tout à fait percevoir des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie prescrit par votre médecin.

Comment choisir une mutuelle santé ?

Vous souhaitez souscrire une mutuelle ? Vous n’êtes pas sans savoir qu’il existe de nombreuses offres sur le marché. Les garanties ne sont pas toujours simples à décrypter… Voici comment choisir une mutuelle adaptée à votre situation.

1️⃣ Identifiez vos besoins

Dans un premier temps, il est primordial que vous identifiez vos besoins, et vos pathologies. Cela vous permettra d’orienter votre choix vers une offre adaptée. Établissez la liste des postes de santé dont vous avez le plus besoin. Il sera également indispensable de trouver une mutuelle qui intègre les spécificités de votre métier.

N’hésitez pas à regarder vos dépenses de santé sur une année et de calculer votre reste à charge. Vous pourrez ensuite comparer ce montant avec ce que vous coûteraient les différentes mutuelles.

2️⃣ Consultez les garanties proposées

Comparez les diverses offres disponibles sur le marché :

• Quelles garanties proposent les mutuelles ?
• Quelles sont les exclusions ?
• Proposent-elles différents contrats ?
• Les complémentaires ont-elles un forfait médecine douce (ostéopathe, psychologue, diététicien) ?

Bien entendu, plus vous prenez de garanties, plus le prix de votre mutuelle augmentera. En règle générale, ces dernières proposent des garanties de base, couvrant le ticket modérateur (les soins optiques, dentaires, les frais d’hospitalisation…). Si vous respectez le parcours de soins coordonnés et évitez les actes avec dépassement d’honoraires, cette formule pourra éventuellement vous suffire. En revanche, elle ne sera pas satisfaisante si vous vous avez besoin de lunettes avec une correction élevée par exemple.

La flexibilité des garanties est essentielle. Votre vie professionnelle peut évoluer rapidement, c’est pour cette raison que nous vous conseillons de vous tourner vers une mutuelle flexible. Cette dernière vous permettra d’ajuster votre couverture en conséquence.

3️⃣ Décryptez le montant des remboursements

Comparez les montants de remboursements proposés par les différentes complémentaires. Toutes les mutuelles destinées aux micro-entrepreneurs, n’expriment pas leurs garanties de la même façon. Alors que certaines le font en pourcentage (en incluant ou pas le tarif de base de la sécurité sociale), d’autres proposent des forfaits (remboursement de 4 séances d’ostéopathie par exemple).

4️⃣ Quelles sont les conditions de remboursement ?

La comparaison des remboursements proposés par les mutuelles vous permettra d’orienter votre choix. Quel est le délai de remboursement ? Devez-vous avancer les frais ? Existe-t-il un délai de carence au cours duquel les garanties ne s’appliquent pas ?

5️⃣ Quel coût pour votre mutuelle ?

Enfin, le coût de la mutuelle, est évidemment un élément à prendre en considération. Les tarifs des mutuels proposés en France ne sont pas harmonisés. Ainsi, les coûts de deux offres similaires, pourront grandement varier d’un assureur à l’ordre. Le coût mensuel d’une mutuelle individuelle varie en général entre 30€ et 100€ par mois pour une couverture moyenne. Une couverture plus étendue entraînera bien évidemment des coûts plus élevés. Votre âge et votre état de santé pourront tous deux impacter le montant des contrats proposés.

N’hésitez pas à demander un devis aux différentes mutuelles. Cela vous permettra de comparer différentes offres et choisir celle qui s’adapte le mieux à vos besoins, mais également à votre budget ! Pensez également à lire les avis clients : tous les commentaires, positifs comme négatifs, vous aideront à y voir plus clair et choisir la mutuelle qui vous convient le mieux !

Vous avez la moindre interrogation au sujet des mutuelles à destination des auto-entrepreneurs ? Laissez-nous un message dans notre espace Commentaires, nous nous ferons un plaisir de vous éclairer ! 💡

FAQ : Questions fréquentes

Quelle est la meilleure mutuelle disponible sur le marché actuellement ?

De notre côté, nous pensons qu’il n’existe pas véritablement de « meilleure mutuelle« . D’après nous, la meilleure mutuelle pour vous ne sera pas forcément la même que pour vos confrères. Nous vous invitons à vous tourner vers un contrat couvrant l’ensemble de vos besoins en termes de santé à un juste prix. Parmi les mutuelles particulièrement adaptées aux auto-entrepreneurs, nous pouvons notamment citer, Alan, Axa, Acheel ou encore Aésio.

La mutuelle est-elle obligatoire en auto-entreprise ?

Non, la souscription à une mutuelle n’est pas obligatoire en auto-entreprise. Cette dernière est néanmoins recommandée, puisque, contrairement aux salariés, vous ne pouvez pas prétendre à une mutuelle collective prise en charge par un employeur. Cette dernière viendra compléter les remboursements de la sécurité sociale.

Existe-t-il des aides pour accéder à une mutuelle ?

Il existe effectivement deux aides visant à faciliter l’accès des auto-entrepreneurs, à une mutuelle :

• La Complémentaire santé solidaire (ex CMU-C) : elle va prendre en charge la part de la dépense de santé qui n’est pas remboursée par l’Assurance maladie. Cette dernière est soit gratuite, soit payante en fonction de vos revenus.
• L’Aide à la complémentaire santé (ACS) : cette dernière permet de bénéficier d’une aide au paiement des dépenses de santé pour les individus aux ressources modestes. Elle est soit gratuite soit vous coûtera 1€ par jour et par personne. Elle est possible pour tous les bénéficiaires de l’assurance maladie qui ne dépassent pas la limite maximum de ressources.

Vous l’aurez compris, ces deux aides sont basées sur des grilles de ressources.

Comment souscrire une assurance professionnelle ?

Pour contracter une assurance, il vous suffira simplement de vous rapprocher d’une compagnie d’assurances, un grand nombre d’entre elles ont des offres destinées aux micro-entrepreneurs (notamment Alan, Harmanie Mutuelle, la Maaf, Groupama ou encore Axa…). Certaines banques proposent également des assurances (la banque postale met à la disposition des auto-entrepreneur une assurance protection civile professionnelle). Ces banques et compagnies pourront vous conseiller et vous proposer des offres adaptées à votre activité. Vous pouvez vous présenter en agence ou effectuer votre adhésion en ligne selon les compagnies.

Comment fonctionne la retraite en auto-entreprise ?

La validation des trimestres retraite en micro-entreprise est directement liée à votre chiffre d’affaires. Ainsi, vous pourrez cotiser à la retraite en tant qu’entrepreneur individuel, même si vous exercez une activité salariée en CDI en parallèle. Pour valider des trimestres retraite en auto-entreprise, vous devez impérativement réaliser des montants minimaux de chiffre d’affaires. Ainsi, si vous ne gagnez pas assez, vous ne validez aucun trimestre.
En auto-entreprise, vous cotisez à la fois pour votre retraite de base et votre retraite complémentaire. En tant que travailleur TNS, les caisses diffèrent, en fonction de votre activité :

• Vous êtes affilié à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) si vous êtes artisan, commerçant ou industriel ou exercez une activité libérale non réglementée ;
• Vous êtes avocat : vous dépendez de la Caisse nationale des barreaux français (CNBF) pour la retraite de base et la retraite complémentaire ;
• Les exploitants agricoles sont rattachés à la Mutuelle sociale agricole (MSA) pour la retraite de base et la retraite complémentaire ;
• Vous êtes exploitant agricole : vous cotisez à la MSA ;
• Enfin, les professions libérales réglementées cotiseront quant à elles à la CNAVPL.