Vous envisagez d’acquérir un bien immobilier ? Sachez que le prêt amortissable est la forme de crédit la plus courante et la plus populaire en France ! Fréquemment utilisé pour les financements immobiliers, ce dernier présente de nombreux avantages. Dans cet article, nous allons explorer en détail ce qu’est un prêt amortissable, comment il fonctionne, quels sont ses taux, et ses avantages. Le prêt amortissable n’aura plus aucun secret pour vous ! Suivez-nous 🚀

Immobilier : tout savoir sur le prêt amortissable

📝 En bref :

Le prêt amortissable est le prêt le plus utilisé en France lorsqu’il s’agit d’acquérir un bien immobilier ;
Chaque mensualité est composée d’une partie du capital emprunté, et la seconde des intérêts dus ;
Au début, les intérêts remboursés seront plus importants que le capital, puis ils viendront diminuer progressivement pour que le capital vienne prendre le dessus ;
Les échéances sont déterminées à l’avance via un tableau d’amortissement qui permet à l’emprunteur d’avoir une vue d’ensemble sur son crédit ;
Les crédits à la consommation, affectés ou non affectés, ou les prêts pour travaux suivent tous le modèle du prêt amortissable.

Une SCI peut souscrire un prêt amortissable pour acquérir un bien immobilier !
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Un crédit amortissable, qu’est-ce que c’est ?

Définition

Un crédit amortissable est tout simplement le prêt immobilier classique, que nous connaissons tous !

Ce dernier consiste à :

Emprunter une somme d’argent à la banque en vue d’acquérir un bien immobilier ;
De votre côté, vous vous engagez à rembourser chaque mois, pendant toute la durée du prêt, une partie de la somme avancée ;
En parallèle, vous versez chaque mois des intérêts qui viennent couvrir le coût de votre prêt.

Notez qu’il est tout à fait possible de moduler vos remboursements en fonction de l’évolution de votre situation personnelle ou professionnelle. Cela permettra de gérer les flux de trésorerie de votre SCI, ou vos liquidités sur votre compte pro.

Nous parlons de prêt amortissable puisque le capital dû est « amorti » au fil des mois, et ce jusqu’à l’échéance de l’emprunt. Au début, les intérêts remboursés seront plus importants que le capital. Puis, au fil du temps, ces derniers diminuent progressivement et le capital vient prendre le dessus sur les intérêts.

Il existe en France un grand nombre de crédits, parmi eux nous pouvons notamment citer :

Le crédit-bail pour l’achat de mobilier professionnel qui permet à une entreprise d’acquérir du mobilier sans avoir à débourser immédiatement le montant total de l’achat ;
Ou encore l’affacturage qui permet aux entreprises de renforcer leur trésorerie en cédant les factures en attente de paiement à une société d’affacturage.

Plutôt prêt amortissable à taux fixe ou à taux variable ?

Avec le prêt amortissable à taux fixe, les mensualités sont constantes pendant toute la durée du prêt. Autrement dit, vous êtes assuré de régler le même montant du début jusqu’à la fin de votre prêt. Le montant du prêt amortissable pourra quant à lui fluctuer au fil des mois en fonction de l’évolution des taux d’intérêt.

Le prêt amortissable à taux fixe est fait pour vous si :

Vous souhaitez une solution stable et privilégiez la sécurité ;
Vous voulez payer des mensualités prévisibles et constantes : Vous connaissez à l’avance le coût total de votre prêt et n’aurez aucune surprise ;
Vous anticipez une hausse des taux d’intérêt du marché

Lorsque vous souscrivez un prêt amortissable à taux fixe, la banque joint à votre offre de prêt un tableau d’amortissement. Ce dernier n’est rien de plus qu’un échéancier de l’ensemble de vos remboursements.

Le prêt amortissable à taux variable est fait pour vous si :

Vous pouvez accepter une certaine incertitude et avez une bonne tolérance au risque ;
Vous souhaitez bénéficier d’un taux initial plus bas ;
Vous misez sur le fait que les taux d’intérêt resteront stables ou diminueront.

Les taux variables sont contrindiqués pour une longue durée de remboursement en raison des risques d’augmentation des taux.

Quand souscrire un prêt amortissable ?

Vous pouvez souscrire un prêt amortissable dans le cadre d’un achat immobilier :

Pour financer un bien neuf ou ancien ;
Une résidence principale ou secondaire ;
Pour investir dans un terrain ;
Acquérir un bien immobilier non résidentiel (bureau, local commercial…) ;
Pour financer des travaux de rénovation dans un bien immobilier déjà existant.

Le prêt amortissable est une solution de financement idéale pour les SCI souhaitant réaliser des projets immobiliers tout en bénéficiant de paiements prévisibles. En souscrivant à un tel prêt, la SCI pourra non seulement financer l’acquisition et la gestion de biens immobiliers, mais aussi optimiser sa stratégie financière sur le long terme.

Comment choisir un prêt amortissable ?

Le choix d’un prêt amortissable doit être réfléchi et basé sur plusieurs critères et notamment :

Le taux d’intérêt

Comparez les offres pour obtenir le meilleur taux d’intérêt possible ;

La durée du prêt

Cette dernière est généralement comprise entre 5 ans et 25 ans, elle pourra même atteindre 30 ans. Choisissez une durée adaptée à votre capacité de remboursement. Une durée plus longue réduit les mensualités mais augmente le coût total du crédit.

Les frais associés

Prenez en compte les frais de dossier, d’assurance, et autres coûts additionnels.

Les conditions de remboursement anticipé

Enfin, nous vous conseillons de vérifier si le prêt permet des remboursements anticipés sans pénalités ! En effet, cela peu être avantageux en cas de rentrée d’argent exceptionnelle.

Quel calcul pour les intérêts du crédit amortissable ?

Les intérêts du prêt amortissable découlent du taux d’emprunt. Ils sont calculés en fonction du capital qu’il vous reste à rembourser, ce qui signifie qu’ils changent au fil du temps. En effet : au cours de la première partie du crédit amortissable, les mensualités comprennent plus d’intérêts que de capital. Puis, au fil du temps, la part des intérêts diminue (étant calculée sur le capital restant dû) et celle du capital augmente.

C’est la raison pour laquelle un emprunt de longue durée revient plus cher qu’un emprunt de courte durée : plus les remboursements prennent du temps, moins le capital restant dû baisse rapidement, et plus les intérêts calculés dessus sont élevés.

Vous souhaitez faire une simulation de l’échéancier de votre emprunt ? Bonne nouvelle ! L’Agence nationale pour l’information sur le logement met à votre disposition un simulateur gratuit. Pour le consulter, c’est 👉🏼 par ici 👈🏼 !

Les avantages et les inconvénients du crédit amortissable

👍🏼 Les avantages

Le prêt amortissable présente plusieurs avantages qui en font un choix prisé pour le financement de projets importants comme l’achat immobilier.

Prévisibilité des paiements

Dans un premier temps, ses mensualités fixes permettant aux emprunteurs de planifier leur budget avec précision.

Réduction progressive de la dette

Par ailleurs, chaque paiement effectué vient réduire progressivement le montant du capital restant dû, diminuant ainsi les intérêts à payer au fil du temps.

Flexibilité

Aussi, les prêts amortissables peuvent être assortis de différentes durées (généralement de 5 à 25 ans) et taux d’intérêt (fixe ou variable), offrant ainsi une certaine flexibilité pour s’adapter aux besoins de l’emprunteur.

Accès à la propriété

Enfin, ce type de prêt permet de devenir propriétaire d’un bien tout en répartissant le coût sur plusieurs années, rendant l’achat bien plus abordable.

👎🏼 Les inconvénients

Bien que le prêt amortissable présente de nombreux avantages, ce dernier comporte tout de même quelques inconvénients qu’il est important de considérer avant de s’engager. Parmi eux, nous pouvons citer :

Les pénalités de remboursement anticipé

De nombreux contrats prévoient des pénalités si vous souhaitez rembourser votre prêt de manière anticipée, ce qui limite votre flexibilité. Nous vous invitons à bien vérifier ce point avant de souscrire un quelconque contrat !

Les frais additionnels

Enfin, vous devrez très probablement, en plus des intérêts, payer des frais de dossier et souscrire à une assurance emprunteur, qui viendront tous deux augmenter le coût total du crédit.

🟢 Les avantages du prêt amortissable	🔴 Les inconvénients du prêt amortissable
Des prélèvements prévisibles	Des frais additionnels
Une réduction progressive de votre dette	Des pénalités possibles en car de remboursement anticipé
Un prêt flexible
Un accès simplifié à la propriété

Comment souscrire un prêt amortissable ?

Vous êtes décidé à souscrire un prêt amortissable ? C’est génial ! Ici deux options s’offrent à vous :

Vous pouvez dans un premier temps vous rapprocher d’une banque proposant ce type de prêt (autrement dit, la majorité des banques traditionnelles) ;
Sinon, vous pouvez vous rapprocher d’un courtier qui se chargera de toutes les démarches. De la recherche du meilleur prêt à sa souscription en passant par la négociation des conditions, ce dernier s’occupe de tout !

Vous avez la moindre interrogation au sujet du prêt amortissable ? Laissez-nous un commentaire, nous serions plus que ravis de vous éclairer 💡

FAQ : Questions fréquentes

Quelles sont les différences entre le prêt amortissable et le prêt in fine ?

Le prêt amortissable consiste à rembourser des mensualités composées des intérêts et d’une partie du capital ;
Le prêt in fine est quant à lui un prêt non amortissable. Ici, vous payerez uniquement les intérêts chaque mois. Vous rembourserez ensuite la totalité du capital emprunté en une seule fois, à la date d’échéance du prêt.

Comment sont fixés les taux du prêt amortissable ?

Les banques sont libres de choisir leur taux d’intérêt à condition de respecter le taux maximum légal fixé par la Banque de France (autrement dit le taux d’usure).

Ces dernières prendront notamment en compte :

La durée du crédit : Plus le crédit est long, plus le taux augmente ;
Votre profil : Vous ne pouvez pas dépasser le taux d’endettement maximum autorisé.

Quelle différence entre un crédit affecté et non affecté ?

Un crédit affecté doit servir à payer un bien déterminé lors du contrat ;
Dans le cadre d’un crédit non affecté vous pouvez utiliser la somme empruntée comme vous le souhaitez.

Quelles différences entre le prêt hypothécaire amortissable et le simple prêt amortissable ?

L’expression « prêt amortissable » est un terme général utilisé pour désigner tout type de prêt avec un remboursement périodique du principal et des intérêts. Le prêt hypothécaire amortissable désigne quant à lui un type de prêt amortissable spécifique : le prêt amortissable garanti par une hypothèque sur un bien immobilier.

Quelle est la principale différence entre le crédit renouvelable et le crédit amortissable ?

Un crédit renouvelable permet de répondre à un besoin d’argent immédiat. Les intérêts sont ici calculés uniquement sur la somme utilisée ;
Le crédit amortissable est quant à lui idéal pour financer un projet immobilier. Les intérêts sont calculés sur la somme prêtée, ils sont ensuite remboursés mensuellement, pendant toute la durée du contrat.