Qu’est-ce que le crédit renouvelable professionnel (ou crédit revolving) ?

Pour les porteurs de projet indépendants, la question des solutions de financements adaptées aux besoins des petites et moyennes entreprises est primordiale. Plusieurs types de crédits professionnels existent, nécessitant un projet bien ficelé afin d’avoir une chance de convaincre les banques. Avez-vous entendu parler du crédit renouvelable professionnel ? Anciennement appelé crédit revolving, ce dernier vous permet de bénéficier d’un prêt sans fournir autant de justificatifs que pour un prêt classique. Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit renouvelable professionnel ? Comment fonctionne-t-il ? C’est parti !

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En résumé :

• Le crédit renouvelable professionnel, ou crédit revolving, permet à une entreprise de bénéficier d’une réserve d’argent prêtée par la banque pour réaliser un certain nombre de dépenses. La réserve se renouvelle à chaque remboursement des sommes dépensées. Un taux d’intérêt élevé s’applique.
• Le crédit renouvelable doit obligatoirement faire l’objet d’un contrat écrit ;
• Ce crédit sur la consommation permet d’accéder rapidement à des fonds mais implique également des risques de surendettement.

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Le crédit renouvelable professionnel : qu’est-ce que c’est ?

Définition

Le crédit renouvelable professionnel, anciennement appelé crédit revolving (on parle de revolving credit facility en anglais), est une forme de crédit sur la consommation qui fonctionne sur le principe d’une réserve d’argent mise à la disposition de l’entreprise. Son montant est déterminé en fonction de votre solvabilité.

L’article L312-57 du Code de la Consommation définit le crédit renouvelable comme :

« Une ouverture de crédit qui, assortie ou non de l’usage d’une carte de crédit, offre à son bénéficiaire la possibilité de disposer de façon fractionnée, aux dates de son choix, du montant du crédit consenti. »

Fonctionnement du crédit renouvelable

La banque prête une somme à votre entreprise. Vos dépenses seront alors prélevées sur cette réserve et non sur les fonds de l’entreprise/vos fonds personnels. Le montant doit ensuite être remboursé à la banque, en principe tous les mois. Il est possible de l’utiliser en partie ou en totalité :

• Par chèque ;
• Par virements et paiements en ligne, la carte de paiement associée est alors une carte de crédit ;
• Par espèces.

Une fois le montant remboursé à la banque, il redevient disponible à l’utilisation. Attention toutefois car les intérêts de ce type de crédit sont plus élevés que ceux pratiqués pour un crédit professionnel classique. Un contrat écrit doit obligatoirement être signé entre l’emprunteur et l’organisme prêteur pour que le crédit renouvelable soit valable.

La durée du crédit renouvelable professionnel

En principe la durée d’engagement du crédit renouvelable professionnel, ou crédit revolving, et d’un an, renouvelable chaque année.

Une durée de remboursement maximale est prévue par la loi, qui varie en fonction du montant du crédit. Cette dernière est :

• De 36 mois lorsque le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 € ;
• De 60 mois lorsque le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.

Les avantages et inconvénients du crédit renouvelable professionnel

Le crédit renouvelable professionnel est avantageux sur de nombreux points : somme disponible, montant renouvelable, durée, accessibilité… etc. Cependant son taux de remboursement et les risques liés à cette solution de financement nécessitent une grande vigilance.

Les avantages du crédit renouvelable professionnel

Une disponibilité immédiate des fonds

Le crédit renouvelable à l’avantage de vous permettre de bénéficier de fonds très rapidement. En effet, une fois le contrat signé, les fonds seront disponibles immédiatement. De plus, vous pouvez utiliser cet argent les dépenses que vous voulez, sans justification nécessaire auprès de la banque choisie. C’est une solution de financement à court terme souvent utilisée par les créateurs d’entreprise ou les entrepreneurs ayant un besoin urgent de trésorerie.

Une flexibilité quant à l’accès au crédit revolving

Avec le crédit renouvelable il vous appartient, avec l’aide de votre conseiller bancaire ou autre personne qualifiée, de déterminer le fonctionnement du crédit : son montant, ses échéances de paiement… etc. C’est une réelle solution personnalisée qui est possible pour tous les entrepreneurs. Le montant du prêt accordé va dépendre de votre capacité de remboursement.

Les inconvénients du crédit renouvelable professionnel

Un taux de remboursement élevé

L’un des principaux inconvénients du crédit renouvelable professionnel est son taux d’intérêt, quasi systématiquement plus élevé qu’un prêt à la consommation classique. En fonction de l’établissement préteur les taux peuvent être drastiquement différents. La Banque de France publie régulièrement des statistiques sur les taux et la production des crédits à la consommation (ici). Pour les crédits renouvelables, la moyenne des taux observés se situe en avril 2024 à :

• 15,2% pour les crédits renouvelables contractés auprès d’établissements spécialisés ;
• 6,46% pour les crédits renouvelables contractés auprès d’un établissement bancaire ;
• 9,7% tout canal confondu.

Bon à savoir : les intérêts ne sont pas calculés sur la somme maximale qui vous est prêtée mais sur la somme que vous avez utilisée. Si votre crédit est non utilisé, vous n’avez aucun remboursement à effectuer. 

Un risque de surendettement

Le crédit revolving peut être autant une aide précieuse qu’une situation à risque. En effet, les situations d’endettements, voir de surendettements, sont très fréquentes pour ce type de crédit. Le crédit revolving n’est donc pas sans danger ! Pour vous donner un ordre d’idée, en 2010 le crédit renouvelable représentait 20 % des crédits à la consommation mais 85 % des cas de surendettement. Sa souplesse et sa facilité d’utilisation permettent à un grand nombre de particuliers et de professionnels d’y recourir, mais la vigilance est de mise quant à la gestion de votre budget.

FAQ – Questions fréquentes

Quelles sont les alternatives au crédit renouvelable professionnel ?

Si vous ne souhaitez pas contracter un crédit renouvelable professionnel d’autres solutions s’offrent à vous :

• Le prêt professionnel classique ;
• Le micro-crédit ;
• Le prêt amortissable ;
• Le financement participatif ;
• Le crédit-bail ;
• Le prêt in fine ;
• … et bien plus encore !

Quels sont les autres noms du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable professionnel est aussi appelé crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable. 

Quels sont les documents nécessaires pour contracter un crédit renouvelable professionnel ?

Afin de vous accorder un prêt professionnel une banque vous demandera obligatoirement de fournir votre carte d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois. Vos relevés bancaires, ainsi que votre bulletin de salaire et votre avis d’imposition peuvent également être requis afin de vérifier votre solvabilité et pour définir le montant du crédit qui vous sera accordé.

Faut-il prendre une assurance pour un crédit renouvelable ?

L’assurance n’est pas obligatoire pour un crédit renouvelable. Cependant certains organismes peuvent vous imposer de recourir à une assurance, dont le choix de l’organisme vous appartient.

Quelle banque propose de souscrire à un crédit renouvelable professionnel ?

De nombreuses banques traditionnelles françaises vont permettre à des particuliers comme à des professionnels de recourir à un crédit renouvelable. C’est le cas de la Caisse d’Epargne (crédit renouvelable Izicarte) et de la Banque Postale. 

Vous avez davantage de questions sur le crédit renouvelable professionnel, anciennement appelé crédit revolving ? N’hésitez pas à utiliser l’espace commentaire, nous vous répondrons avec plaisir ! 🤝