Pourquoi faire le choix de la banque en ligne ?

Ouverture rapide d’un compte, carte physique gratuite, frais de gestion réduits…les banques en ligne attirent chaque année de plus en plus de nouveaux clients en France. Mais qu’est-ce qu’une banque en ligne ? Quels sont les avantages et inconvénients à faire le choix d’une banque en ligne comparée à une banque traditionnelle ? Sont-elles fiables ? Quelles sont les démarches à effectuer afin d’ouvrir un compte ? Nous vous expliquons tout dans cet article.

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Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Une banque en ligne c’est une banque où toutes les démarches sont 100% dématérialisées. L’ouverture, la gestion et la clôture du compte : tout se fait via internet ou via d’autres canaux numériques. Le client fait toutes ses démarches sur le site internet, via l’application mobile de la banque choisie, ou via des services téléphoniques. La principale différence avec la banque traditionnelle c’est que cette dernière possède des guichets physiques auprès desquels les clients peuvent se rendre.

Il existe plusieurs types de banque en ligne : les banques en ligne traditionnelles et les néobanques.

1️⃣ La banque en ligne dite « classique »

Une banque en ligne « classique » propose généralement tous les services bancaires traditionnels entièrement accessibles en ligne : ouverture et gestion d’un compte courant ou d’un compte professionnel, compte épargne, carte bancaire physique, crédit, assurance…etc. Les banques en ligne sont souvent des filiales ou des extensions des grandes banques traditionnelles déjà établies :

• Hello bank! par la BNP Paribas ;
• Boursobank par la Société Générale ;
• BforBank par le Crédit Agricole ;
• Fortuneo ou Monabanq par le Crédit Mutuel ;
• Soon par Axa Banque ;
• …etc.

En choisissant une banque en ligne vous bénéficiez donc de fonctionnalités complètes à prix réduits accompagnées de la stabilité et de la fiabilité des banques traditionnelles. La banque en ligne à donc de nombreux avantages pour toute personne souhaitant gérer son compte bancaire de manière entièrement digitalisée. La banque en ligne classique reste toutefois souvent plus élevée en termes de coût qu’une néobanque.

2️⃣ Les néobanques

Les néobanques sont également des services 100% en ligne. Ce sont généralement des établissements de paiement (sauf N26 et Revolut) qui ont obtenu une licence bancaire. Ce ne sont donc pas des banques au sens classique du terme. Les néobanques ne sont donc pas, à l’instar des banques en ligne classique, issues du modèle économique et financier des banques traditionnelles. Souvent tournées autour d’applications mobiles les néobanques vont permettre une création et une gestion intuitive de comptes bancaire personnels ou professionnels.

Les offres proposées vont être toutefois moins variées. Par exemple il va rarement être possible de faire de crédit ou de compte épargne par exemple. Toutefois les néobanques disposent d’un centre de paiement très efficace. Les tarifs des néobanques sont souvent très attractifs comparé aux banques traditionnelles avec guichet physique et aux autres banques en ligne. Un service client généralement qualitatif et réactif est proposé par les néobanques pour pallier l’absence de guichet physique.

Parmi les options les plus populaires en France, nous retrouvons Qonto, N26 Business, Shine ou encore Revolut. Vous pouvez également opter pour le compte professionnel en ligne et 100% gratuit d’Indy !

Les avantages et inconvénients à choisir une banque en ligne

🤩 Les avantages de la banque en ligne

Une rapidité de mise en place

Lorsque vous souhaitez ouvrir un compte auprès d’une banque traditionnelle disposant d’un guichet physique les délais d’ouverture du compte peuvent être assez long. À l’inverse les formalités d’ouverture d’un compte 100% en ligne sont souvent très rapides et simplifiées. Le parcours client se veut efficace et sécurisé. De plus la création d’un compte se fait directement sur le site internet ou sur l’application mobile, sans besoin de se présenter physiquement à un guichet. Vous pouvez donc vous créer un compte très rapidement et ce, peu importe votre localisation.

Une facilité et une autonomie de gestion

La banque en ligne propose donc à ses clients une gestion 100% en ligne. De ce fait, le site web ou l’application mobile de la banque, ont des interfaces dont les fonctionnalités ont été automatisées et rendues intuitives au maximum. C’est pourquoi vous trouverez souvent des applications au parcours client très accessibles et faciles de prise en main.

Des tarifs très attractifs

Le prix est un des principaux avantages qui pousse les Français à ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne plutôt que d’une banque classique. En effet, les banques en lignes ont des coûts plus faibles que les banques traditionnelles : moins de frais d’accompagnement, pas de locaux physiques…etc. De ce fait les prix des comptes en ligne sont beaucoup plus faibles, notamment lorsqu’il s’agit de comptes professionnels. Certaines banques en ligne vont aller jusqu’à ne facturer aucun frais de gestion pour un compte en banque ! Des offres promotionnelles de bienvenue, la gratuité d’un certain service sont également des leviers souvent utilisés par les banques en ligne pour convaincre leurs futurs clients.

😎 Les coûts de gestion d’une banque en ligne peuvent être entre 2 à 4 fois moins cher qu’auprès d’une banque traditionnelle. Certains comptes en ligne, perso et pro, sont même gratuits !

Un service client réactif

Afin de pallier l’absence d’agence physique les banques en ligne ont généralement développé un service client en ligne très réactif et disponible. Le plus souvent le service client peut être contacté via un chat, par mail et/ou via téléphone. Il est souvent possible de le contacter sur des plages horaires bien plus étendues que celles d’une banque classique.

🫠 Les inconvénients de la banque en ligne

Des fonctionnalités plus restreintes ?

Lorsque vous faites le choix d’une banque en ligne vous aurez peu ou aucune possibilité de dépôt de chèques et d’espèces. Il en va de même pour la possibilité de faire des épargnes ou des crédits. Cette option reste encore principalement une fonctionnalité réservée aux banques traditionnelles.

Toutefois les fonctionnalités d’une néobanque ou d’une banque en ligne classique se développent de plus en plus. Vous pouvez retrouver par exemple : une carte bancaire physique et virtuelle, des virements SEPA, des dépôts de capital, un IBAN français, un certain montant de découvert autorisé… De plus certaines offres vont plus loin que les fonctionnalités bancaires classiques. En effet, de nombreux logiciels vont également vous proposer des outils de facturation ou de comptabilité en parallèle de l’ouverture de votre compte pro ou perso sur la plateforme. C’est le cas par exemple d’Indy qui vous propose, en plus du compte pro gratuit, d’avoir accès à des fonctionnalités de comptabilité, de facturation et d’accompagnement.

Un accompagnement humain moins présent

Lorsque vous ouvrez un compte auprès d’une banque traditionnelle vous bénéficier d’un accompagnement humain avec un conseiller référent, des rendez-vous de suivi et la possibilité de vous rendre au guichet physique dans les horaires d’ouverture de la banque. Si vous recherchez avant tout un accompagnement humain, ce dernier est réduit lorsque vous faites le choix de la banque en ligne. La mise en relation avec des experts du milieu bancaire peut également s’avérer plus compliquée.

Tableau comparatif banque traditionnelle VS banque en ligne

Afin de faire le choix le plus judicieux en termes d’offres bancaires il est nécessaire de comparer les différentes possibilités du marché. La banque classique propose de nombreuses fonctionnalités…mais c’est aussi le cas des banques en ligne. Ce tableau récapitulatif vous permet de comparer les banques classiques et les banques en ligne :

Les démarches pour ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne

1️⃣ Remplir les conditions obligatoires pour ouvrir un compte en ligne

En règle générale, ce sont les mêmes conditions qui sont présentes auprès des différentes banques en ligne. Ces conditions se veulent succinctes et nous retrouvons souvent :

• être une personne physique ou morale. En fonction de la banque choisie le compte peut ne pas être accessible à la personne morale. Mais de nombreux comptes pro en ligne sont prévus pour votre société, il est nécessaire de vous renseigner;
• être une personne majeure ;
• être résident en France ;
• avoir un numéro de téléphone valide ;
• avoir une adresse mail valide.

🌎 Si vous n’êtes pas résident en France il existe de nombreuses banques en ligne internationales qui sont disponibles ! Nous retrouvons par exemple Wise, Revolut, GoCardless, ou encore Anytime.

⚠️ Certaines banques en ligne requièrent un montant de dépôt minimum lors de la création du compte. Parfois vous êtes également soumis à cette obligation chaque mois. Cela varie en fonction des organismes : renseignez-vous bien en amont !

2️⃣ Se munir des documents nécessaires à la création de votre compte

Peu de documents sont souvent demandés par les banques en ligne afin de créer votre compte courant bancaire personnel ou professionnel. Les documents principaux qui peuvent vous être demandés sont :

• votre carte d’identité ou votre passeport ;
• votre justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• une signature électronique et/ou manuscrite.

Pour l’ouverture d’un compte pro des pièces justificatives quant à votre activité peuvent également vous être demandées :

• votre extrait Kbis ;
• votre numéro SIRET…etc.

3️⃣ Entamer vos démarches sur le site de la banque en ligne choisie

Il vous suffit de vous connecter sur le site internet de la banque en ligne classique ou de la néobanque choisie pour ouvrir votre compte. Le plus souvent le canal utilisateur est très intuitif et toutes les démarches vont seront détaillées pas à pas. Un grand nombre de banques en ligne vont également vous indiquer au préalable tous les documents et pièces justificatives dont vous allez avoir besoin lors de votre inscription. Les différentes étapes lors de l’ouverture de votre compte comportent généralement ces étapes :

1. remplir un formulaire ;
2. signer électroniquement ;
3. envoi de vos pièces justificatives ;
4. ouverture de votre compte ;
5. réception de votre carte physique (si demandée).

Il est possible qu’il vous soit demandé de prendre un selfie/photo de vous afin de valider votre identité. C’est une démarche répandue et il n’y a pas d’inquiétude à avoir ! De plus, il n’est pas possible d’ouvrir un compte en ligne sans justificatif. Ces derniers sont nécessaires à la bonne ouverture de votre compte.

⏳ Quel délai pour l’ouverture d’un compte en ligne ? L’ouverture d’un compte perso ou pro en ligne, que ce soit auprès d’une banque en ligne classique ou d’une néobanque est souvent très rapide : entre 5 et 10 minutes.

Quelle banque en ligne choisir en fonction de votre activité ?

La meilleure banque en ligne sera celle qui dont les fonctionnalités seront le plus adaptées à vos besoins. En effet un freelance n’a pas les mêmes besoins qu’une société civile immobilière (SCI), qu’un micro-entrepreneur ou qu’une association. Lorsque vous êtes en freelance des outils de facturation afin de gérer vos devis et factures vont être un avantage non négligeable. En auto-entreprise vos obligations comptables et fiscales sont simplifiées : vous pouvez vous passer d’expert-comptable ! Choisissez d’ouvrir un compte bancaire auprès d’une solution qui vous offre un accompagnement comptable en autonomie. Vous avez également la possibilité d’ouvrir un compte personnel, distinct de votre compte courant pour réduire vos frais.

Connaissez-vous le droit au compte bancaire (DAC) ?

Le droit au compte bancaire, désigne une procédure qui permet à toute personne (physique ou morale) de bénéficier d’un compte bancaire. Cette procédure est soumise à certaines conditions :

• être une personne physique ou morale domiciliée en France ;
• être une personne physique résidant légalement sur un territoire de l’Union européenne n’agissant pas pour des besoins professionnels ;
• être une personne physique de nationalité française résidant hors du territoire français.

Si vous souhaitez bénéficier de la procédure du DAC pour ouvrir un compte pro pour votre activité, que vous soyez une personne physique ou une personne morale, il vous faut donc être domicilié en France.

ℹ️ Cette procédure est également ouverte aux personnes surendettées ou aux interdits bancaire, c’est-à-dire aux personnes s’étend vu refuser l’ouverture d’un compte bancaire dû à leur situation.

Cette procédure est prévue par l’article D312-5 du code monétaire et financier et permet à toute personne concernée d’obtenir :

• l’ouverture et la tenue d’un compte bancaire ;
• la délivrance de relevés bancaire ;
• l’encaissement de chèques et de virements bancaires ;
• l’obtention d’une carte de paiement.

C’est la Banque de France qu’il faut contacter pour entamer cette procédure. Depuis le 13 juin 2022 vous êtes en droit de contacter la Banque de France dès lors que vous n’avez pas eu de réponse quant à l’ouverture de votre compte bancaire dans les 15 jours suivant votre démarche. La Banque de France désignera alors une banque qui devra vous fournir au minima les services précédemment listés. Le droit au compte bancaire vaut donc pour les banques en ligne française ainsi que pour les banques en ligne européenne.

FAQ – Questions fréquentes

Les banques en lignes sont-elles fiables ?

Oui ! En France, les banques en ligne, tout comme les banques traditionnelles sont contrôlées par l’ACPR, l’Autorité prudentielle de contrôle et de résolution afin qu’elles soient le plus sûre possible. Cet organisme, rattaché à la Banque de France, à pour mission de garantir la fiabilité des banques et des assurances en France. Plus précisément l’ACPR à pour mission dans le secteur bancaire :

• le contrôle du respect des dispositifs de lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme ;
• la protection de la clientèle.

L’ACP a été créé en mars 2010 en application de l’ordonnance du 21 janvier 2010. Elle est devenue l’ACPR en 2013 suite à sa fusion entre les autorités de contrôle des secteurs de la banque et de l’assurance et des autorités d’agrément. De nombreux documents sont accessibles. C’est le cas tout d’abord des registres des agents financiers (REGAFI). La liste des établissements bancaires qui se sont vus retirer l’agrément est également disponible sur le site de l’ACPR.

Est-ce que je peux ouvrir un compte pro auprès d’une banque en ligne si je suis en interdit bancaire ?

Lorsque vous faites une demande d’ouverture d’un compte auprès d’une banque en ligne, la banque va vérifier systématiquement votre situation. Il est possible que la banque en ligne vous refuse l’ouverture de votre compte lorsque vous êtes inscrit en tant qu’interdit bancaire. Différentes options s’offrent alors à vous. Vous pouvez tout d’abord demander l’ouverture d’un compte auprès d’une autre banque. Vous pouvez également bénéficier du droit au compte bancaire (DAC) lorsque vous êtes résident au sein de l’Union européenne. Il vous faudra alors contacter la Banque de France. Toutes les explications sont détaillées plus haut dans cet article au sein de la partie « Connaissez-vous le droit au compte bancaire (DAC) ? ».

Quels tarifs entre une banque traditionnelle comparée à un compte 100% en ligne ?

Les tarifs des comptes pro proposés par les banques traditionnelles (CIC, Axa Banque, Crédit Mutuel…) sont généralement plus élevés que les comptes des banques en ligne. La grande différence va se ressentir sur les frais de gestion et de tenue de compte. Avec une banque traditionnelle ces derniers sont parfois cachés et souvent importants. Le tarif pour un compte pro auprès du Crédit Agricole démarre par exemple à 8€ HT pour les micro-entrepreneurs. Cependant des frais supplémentaires peuvent s’ajouter : frais pour l’obtention d’une carte bancaire, 1€ par retrait à partir du 1er euro retiré pour le retrait d’espèces en France, 10€ par prélèvement refusé…

Quelle est la banque en ligne la moins cher ?

Les banques en ligne sont souvent moins chères que les banques traditionnelles avec un guichet physique. 🥇Indy arrive en première place avec un compte pro à 0€. C’est l’offre la moins chère du marché lorsque vous souhaitez ouvrir et gérer un compte pro en ligne. Le compte est ouvert à tous les indépendants : micro-entrepreneurs, entrepreneurs individuels (EI), indépendants en société (SAS, SASU, SARL, EURL…etc). Il inclut :

• une gestion de vos comptes 100% en ligne via une application mobile ;
• un IBAN français ;
• une carte virtuelle compatible avec Google Pay et Apple Pay ;
• une carte physique Mastercard ;
• des conseillers réactifs ;
• la possibilité d’effectuer tous vos virements SEPA et vos prélèvements bancaires en quelques clics ;
• vos dépôts de capital inclus à tout moment via un simple virement avec une réception du certificat de dépôt des fonds par mails sous 72h ;
• une gratuité complète (aucuns frais caché, création, de tenue de compte ou de gestion).

Indy c’est bien plus qu’un compte pro ! Il vous est possible d’avoir des fonctionnalités supplémentaires, au-delà des fonctionnalités bancaires. Avec Indy, vous pouvez faire votre comptabilité en autonomie, remplir et envoyer directement toutes vos déclarations, faire vos devis et factures aux normes…et bien plus encore ! 🥈Revolut propose également un compte pro gratuit, mais uniquement pour les auto-entrepreneurs et sans accompagnement client. En troisième place de la banque en ligne la moins chère nous retrouvons la néobanque 🥉Shine (à partir de 7,90€ par mois) suivi par BoursoBank! et Qonto (à partir de 9€ par mois).

Vous avez davantage de questions sur la banque en ligne ? N’hésitez pas à utiliser notre espace commentaire, l’équipe Indy vous répondra avec plaisir ! 🤝