Tout savoir sur les frais de carte bancaire

Avec l’ouverture d’un compte bancaire professionnel ou personnel viennent régulièrement s’ajouter certains frais annexes. Frais d’ouverture et de clôture de compte, frais de tenue de compte, frais sur les dépôts et retraits en France et/ou à l’étranger… les frais appliqués sont parfois nombreux ! Aujourd’hui, nous vous expliquons tout sur les frais de carte bancaire, suivez-nous ! 🚀

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📝 En résumé :

• Les frais de carte bancaire concernant principalement :
  • Une commission que doit payer le travailleur indépendant dans le cadre d’un encaissement ;
  • Des frais liés à l’utilisation de sa carte bancaire pour toute opération réalisée lui-même (frais de découvert, frais de transaction à l’étranger…).
• La commission interbancaire de paiement tient compte de 3 sommes distinctes : la commission d’interchange, les frais de réseau et la marge appliquée par la banque du travailleur indépendant ;
• La commission d’interchange est plafonnée à 0,20% pour les transactions réalisées avec une carte de débit et à 0,30% pour les cartes de crédit ;
• Pour découvrir l’ensemble de nos astuces et conseils pour choisir la meilleure carte bancaire et réduire vos frais de carte bancaire, lisez la suite ! 😉

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Les frais de carte bancaire, de quoi s’agit-il ?

Les frais de carte bancaire se manifestent dès qu’un client achète un produit ou un service et effectue le règlement avec sa carte bancaire. En effet, le travailleur indépendant est alors chargé de payer une commission à sa banque. Dans ce cas, nous parlons généralement de frais de paiement par carte bancaire ou de commission interbancaire de paiement.

Le saviez-vous ? Ces frais sont comptabilités, et ce, quel que soit le moyen de paiement par carte bancaire employé (paiement sans contact, insertion de la carte avec code PIN dans le TPE ou terminal de paiement électronique).

Les frais de carte bancaire sont-ils obligatoires ?

Dès lors que vous offrez à votre clientèle la possibilité de payer par carte bancaire, votre banque vous facturera ce type de transaction.

Cependant, vous avez la possibilité si vous le souhaitez de refuser les paiements par carte bancaire ou d’exiger un montant minimum pour accepter ce type de paiement. En effet, excepté les espèces, vous avez le droit de refuser les autres modes de paiement (chèques, cartes bancaires, etc.).

Vous devez alors l’indiquer clairement sur votre affichage des moyens de paiement acceptés, que ce soit à la caisse ou à l’entrée du commerce.

Attention ! Posséder un affichage des moyens de paiement acceptés est obligatoire. En cas de refus illégal d’un paiement par carte bancaire, vous risquez d’être signalé auprès de la DGCCRF (Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes). Retrouvez toutes les informations à ce propos en cliquant ici.

La commission de paiement par carte bancaire : comment est-elle fixée ?

La commission à la charge des travailleurs indépendants concernant les paiements réalisés par carte bancaire tient compte de 3 sommes distinctes :

• La commission d’interchange ;
• Les frais de réseau ;
• La marge de la banque du travailleur indépendant.

Ces 3 sommes constituent les frais de carte bancaire que les commerçants son tenus de payer.

La commission d’interchange

La commission d’interchange est déterminée par les différents réseaux de cartes bancaires comme Mastercard ou Visa et sont versées à la banque émettrice de la carte. En d’autres termes, votre banque paye une commission à la banque de votre client (cette commission est un pourcentage de la valeur des achats effectués).

Bon à savoir : les commissions d’interchange sont plafonnées par l’Union Européenne ! Elles sont fixées à 0,20% pour les transactions réalisées avec une carte de débit et à 0,30% pour les cartes de crédit, auxquelles s’ajoute 0,04% pour une commission interbancaire d’une carte en opposition.

✏️ Exemple : un client règle une prestation de services d’une valeur de 2000€ auprès d’un développeur en freelance. La banque du freelance applique une commission d’interchange de 0,30%. Par conséquent, le montant de cette commission s’élève à 6€ (0,0030 x 2000).

Enfin, lorsque le client et le travailleur indépendant appartiennent à une même banque, aucune commission d’interchange n’est pratiquée.

Les frais de réseau

Les frais de réseau sont des commissions prélevées par les réseaux de cartes en échange de leur participation dans la transaction : garantir que le travailleur indépendant soit bien payé.

Ainsi, lorsque votre TPE affiche la mention « paiement accepté », cela signifie que les réseaux de cartes ont bien vérifié la solvabilité du client. Si le client ne dispose pas des fonds nécessaires pour effectuer la transaction, le paiement est alors refusé.

Les frais de réseau sont librement déterminés par les réseaux de cartes.

La marge de la banque du travailleur indépendant

À l’inverse des commissions d’interchange et des frais de réseau qui sont des frais fixes, la marge bancaire est déterminée librement par chaque établissement bancaire.

La marge de votre banque = frais facturés par votre banque – frais fixes.

Le taux appliqué dépend de chaque convention de compte et varie selon plusieurs critères :

• Le nombre de transactions effectuées par carte bancaire ;
• Le type d’activité exercée : les frais sont parfois plus élevés dans les secteurs ciblés par la fraude ;
• Le volume de paiements internationaux réalisés.

💰 Les frais liés au TPE : d’autres frais appliqués lors d’un encaissement

De plus, si vous souhaitez utiliser un TPE dans le cadre de votre activité professionnelle, ce dernier impliquera également des frais supplémentaires liés à l’achat, la location ainsi que les commissions sur les opérations effectuées via le TPE.

Ces commissions s’élèvent entre 1,5% et 2,75% par transaction.

Frais de carte bancaire : quel est le taux de commission en 2024 ?

Le taux de commission appliqué pour les paiements par carte bancaire varie selon les différents types de cartes. Ainsi, voici ci-dessous un tableau comparatif des taux de commission par carte bancaire pour l’année 2024. 

Tableau mis à jour en juillet 2024

Bon plan 🎁 : bien que les frais de réseau soient librement déterminés par les réseaux de carte, la marge bancaire est fixée par chaque établissement bancaire. Ainsi, pour profiter d’offres aux frais bancaires attractifs, nous vous conseillons vivement de vous tourner vers des banques en ligne, néobanques ou solutions similaires comme Indy.

Les autres frais liés à la carte bancaire appliqués aux professionnels

Outre les frais de carte bancaire auxquels les professionnels sont soumis lors des encaissements, il existe d’autres frais liés à l’ouverture de leur compte bancaire (personnel ou professionnel). Ces frais sont également liés à la carte bancaire mais concernent notamment les transactions effectuées par le professionnel lui-même.

💰 Les frais de carte bancaire

Tout d’abord, certaines banques incluent une carte bancaire dans leur compte bancaire mais ce n’est pas toujours le cas. Les cartes haut de gamme et premium sont généralement payantes et génèrent des cotisations annuelles pouvant s’élever à plusieurs centaines d’euros notamment dans les banques traditionnelles.

💰 Les frais de découvert

Par ailleurs, veillez à ce que votre compte bancaire ne se retrouve jamais en dessous de 0€ ! En effet, certaines banques n’autorisent pas le découvert bancaire. Ainsi, en cas de solde négatif sur votre compte, vous risquez de devoir payer les frais bancaires liés au découvert non autorisé, également appelés les agios.

Pour un compte professionnel, le coût de ces agios correspond en moyenne à 7% du découvert autorisé. De plus, certaines banques facturent également une commission sur le plus fort découvert, calculée sur le solde débiteur le plus important sur une période donnée. Enfin, à ces deux frais viennent s’ajouter les commissions d’intervention destinées à couvrir le temps alloué par la banque afin de régulariser votre compte.

Certaines banques proposent une autorisation de découvert dont le montant varie suivant votre profil. Pour demander une exonération d’agios, nous vous invitons vivement à contacter votre établissement bancaire !

Bon à savoir : en France, la loi limite les frais pour dépassement de découvert à 8€ par opération et 80€ par mois. Par ailleurs, la majorité des banques traditionnelles fixe le montant de cette commission au maximum autorisé.

💰 Les frais sur les transactions à l’étranger

Enfin, si vous vous déplacez régulièrement dans le cadre de votre activité professionnelle, notez que de nombreuses banques pratiquent des frais sur les paiements bancaires et retraits à l’étranger.

Ces frais se rapportent généralement aux paiements effectués par carte en dehors de la zone euro (qui compte 20 pays) et aux retraits d’espèces auprès des DAB.

Attention ! D’autres frais bancaires sont appliqués par les banques comme les frais d’ouverture et de clôture du compte bancaire, les frais de tenue de compte, les commissions de mouvement, les frais de rejet de prélèvement, les frais de rejet de chèque sans provision…

Comment sont déterminés les frais de carte bancaire ?

En tant que travailleur indépendant, les frais de carte bancaire que vous réglez dépendent de plusieurs facteurs.

Tout d’abord, ces frais fluctuent suivant le type de carte utilisée (carte de crédit, de débit, pour particulier ou professionnel). Ensuite, le réseau de la carte joue également un rôle clé puisque les taux appliqués varient d’un réseau à l’autre (Mastercard, Visa, CB, American Express, etc.).

De plus, toutes les banques ne se valent pas ! Les banques traditionnelles appliquent généralement des frais de carte bancaire plus élevés que les banques en ligne, néobanques et solutions similaires comme Indy.

Nos conseils pour choisir la meilleure carte bancaire ✨

Sur le marché bancaire, plusieurs types de cartes bancaires sont disponibles. Nous avons tout d’abord ce que l’on appelle les cartes standards ou classiques (Visa Classic ou Mastercard), les cartes haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard) et enfin les cartes premium à savoir Visa Infinite ou Mastercard World Elite.

D’autre part, les cartes bancaires ne proposent pas toutes les mêmes options :

• Les cartes de retrait permettent d’effectuer des retraits d’espèces aux distributeurs automatiques de billets (DAB) ;
• Les cartes de paiement permettent le retrait d’espèces ainsi que le règlement d’achat chez un commerçant ou sur Internet ;
• Les cartes internationales ou cartes bancaires pour l’étranger permettent les retraits et achats en dehors de la zone euro ;
• Les cartes de débit permettent à l’utilisateur de choisir le moment auquel l’achat sera débité (débit immédiat ou différé) ;
• Etc.

Ainsi, pour choisir la meilleure carte bancaire, nous vous conseillons vivement de vous interroger sur vos habitudes d’achat, vos déplacements, vos besoins en matière d’assurance et d’assistance ainsi que sur les fonctionnalités dont vous souhaitez disposer. Carte physique, carte virtuelle, autorisation de découvert, plafond de paiement et/ou de retrait élevé, service client dédié… tous ces services constituent des facteurs qui influenceront votre choix.

Comment réduire les frais de carte bancaire ?

🕵️‍♂️ Comparer les offres

Tout d’abord, pour éviter les frais de carte de carte bancaire, nous vous recommandons fortement de comparer attentivement les offres disponibles sur le marché. Analysez les frais appliqués, les fonctionnalités proposées, les statuts juridiques adressables…

En règle générale, les comptes bancaires en ligne sont moins chers que les comptes traditionnels. Pour plus de renseignements, n’hésitez pas à consulter les offres disponibles ainsi que les divers comparatifs sur notre blog.

👨‍💼 Négocier les frais pratiqués

Si vous avez trouvé la banque qui répond à l’ensemble de vos besoins mais que celle-ci pratique des frais excessifs, n’hésitez pas à entamer une procédure de négociation ! Bien que cela puisse paraître difficile, c’est loin d’être impossible. Vous pouvez également essayer de négocier le prix de votre carte bancaire.

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Au-delà d’être totalement gratuit, le compte pro Indy vous propose une offre transparente à 100% sans aucuns frais bancaires liés à l’utilisation normale du compte.

Agréé par la Banque de France, ce compte professionnel vous donne accès à :

• Un IBAN français ;
• Une carte Mastercard physique et virtuelle (compatible avec Apple Pay et Google Pay) pour effectuer vos dépenses professionnelles ;
• Des virements SEPA illimités et instantanés ainsi que des prélèvements illimités ;
• … Et même le dépôt de capital sans frais associés ! Cela lui confère un avantage considérable puisque cette démarche engendre habituellement des coûts conséquents, s’élevant à plusieurs centaines d’euros.

Pour toute question, le compte pro Indy met à votre disposition un service client aux petits soins ! ☎️

FAQ – Questions / Réponses

À combien s’élèvent les frais de carte bancaire au Crédit Agricole ?

À destination des professionnels, le Crédit Agricole propose le compte pro Eko Pro dont les frais de carte bancaire s’élèvent à 36€ par an pour la carte bancaire professionnelle Mastercard.

Quels sont les frais de carte bancaire à la Poste ?

Les frais de carte bancaire à la Banque Postale varient selon le type de carte sélectionnée. En tant que professionnels, vous disposez de la carte Visa Business à 24€/mois, de la carte Visa Gold Business à 30€/mois ou encore de la carte Visa Platinium Business à 35€/mois.

Quels sont les frais de paiement par carte bancaire ?

Dans le cadre d’un encaissement, les frais de paiement par carte bancaire désignent une commission que le travailleur indépendant doit régler à sa banque. Dans le cadre d’une opération effectuée par le professionnel lui-même, ces derniers concernent les frais de découvert, les frais de transaction à l’étranger, etc.

Comment ne pas payer les frais de carte bancaire ?

Pour ne pas payer les frais de carte bancaire dans le cadre d’un encaissement, le professionnel peut choisir de ne pas autoriser le paiement par carte bancaire mais uniquement le paiement par espèces, chèques, etc.

Quels sont les frais pour un TPE ?

Les frais par transaction effectuée via un TPE s’élèvent entre 1,5% et 2,75%.

Quel est le tarif d’une carte bancaire ?

Une carte bancaire classique coûte en moyenne entre 60€ et 120€ par an. Pour une carte haut de gamme, il faudra compter entre 130€ et 150€ par an. Certaines banques en ligne, néobanques et autres solutions comme Indy proposent des cartes totalement gratuites, n’hésitez pas à vous renseigner.

Une question sur les frais de carte bancaire ou un avis à nous transmettre ? Nous vous invitons à nous laisser un commentaire dans l’espace ci-dessous et reviendrons vers vous dans les meilleurs délais ! 🤗