Comment trouver le meilleur compte bancaire ?

🎯 Cible	✅ Micro-entreprise ✅ Entreprise individuelle ✅ Société (SAS, SASU, SARL, EURL) ❌ Association
💳 Carte physique	🟢 Carte physique Mastercard
📱Carte virtuelle	🟢 Carte virtuelle compatible avec Apple Pay et Google Pay
♾️ Virements SEPA illimités	🟢
🚀 Virements instantanés	🟢 (arrivent bientôt !)
💰 Dépôt de capital	🟢 Gratuit
🏧 Dépôt de chèque et d’espèces	🔴
🕳️ Découvert autorisé	🔴
💻 Outil de facturation	🟢
💻 Outil de comptabilité	🟢
🛎️ Service client	🟢
💶 Tarifs mensuels (sans engagement)	💼 Compte pro : 0€, entièrement gratuit, sans aucuns frais de tenue de compte
💶 Sans engagement	🟢

Comparatif des avantages et inconvénients des différents types de banque

Ouvrir un compte auprès d’une banque traditionnelle ou d’une néobanque n’aura pas les mêmes répercussions sur votre quotidien. En effet, les fonctionnalités seront différentes, tout comme le mode d’accompagnement et le tarif proposé. Précision : les couleurs de ce tableau sont à titre indicatif. Pour une personne qui ne serait pas à l’aise avec les nouvelles technologies par exemple l’entière digitalisation des démarches des banques en lignes et des néobanques ne seront pas vues comme un avantage. Chaque préférence est donc propre à chacun : le meilleur compte bancaire sera celui qui vous correspondra le mieux au niveau de l’accompagnement, des fonctionnalités proposées… et de votre budget !

Quel type de compte choisir en fonction de votre statut juridique

Le compte professionnel est obligatoire en société

Pour la quasi-totalité des sociétés, l’ouverture d’un compte professionnel est obligatoire dès le lancement de l’activité. Vous n’avez pas le choix quant à votre type de compte. L’ouverture d’un compte pro est obligatoire pour :

• les SAS, Société par actions simplifiée ;
• les SASU, Société par actions simplifiée unipersonnelle ;
• les SARL, Société à responsabilité limitée ;
• les EURL, Entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée ;
• les SEL, Société d’exercice libéral :
  • SELAS, société d’exercice libéral par actions simplifiée ;
  • SELARL, société d’exercice libéral à responsabilité limitée ;
  • SELAFA, société d’exercice libéral à forme anonyme ;
  • SELCA, société d’exercice libéral en commandite par actions ;
• …etc.

🏠 Les SCI, Sociétés Civiles immobilières ne sont pas concernées pas l’obligation d’ouvrir un compte bancaire professionnel. Le gérant a le choix entre ouvrir un compte bancaire personnel, à son nom, dédié aux opérations de la SCI ou d’ouvrir un compte bancaire professionnel, au nom de la SCI.

Pourquoi le compte pro est obligatoire ? Rédaction des statuts, dépôt du capital social, publication d’une annonce légale, immatriculation auprès de l’INPI…les démarches sont nombreuses pour créer une société. Le capital social doit être déposé sur un compte bancaire. C’est notamment pour cela que l’ouverture d’un compte professionnel doit avoir lieu avant votre demande d’immatriculation. Il ne vous sera pas possible de contourner cette obligation car un certificat de dépôt de capital vous sera demandé lors de votre demande d’immatriculation (afin d’obtenir votre numéro SIRET et SIREN et votre code APE).

Le compte professionnel vous permet également de séparer vos dépenses personnelles et professionnelles. Cela vous garantit un meilleur pilotage de votre activité en suivant de près vos dépenses et votre chiffre d’affaires en temps réel. De nombreuses fonctionnalités de facturation, de comptabilité ou d’assurances professionnelles sont souvent proposées dans les comptes pro.

Enfin, lorsque vous ouvrez un compte professionnel le service client ou votre conseiller est formé aux problématiques professionnelles, très différentes des enjeux bancaires des particuliers.

🤔 Le saviez-vous ? Une personne morale ne peut ouvrir un compte personnel, il est réservé aux personnes physiques.

Entreprises individuelles et SCI : vous avez le choix

Pour toutes les entreprises individuelles, y compris les micro-entreprises, vous n’êtes jamais obligé d’ouvrir un compte professionnel. Depuis la loi PACTE de 2019, les entrepreneurs individuels et les auto-entrepreneurs doivent ouvrir un compte bancaire distinct de leur compte courant pour gérer toutes les opérations de leur activité lorsque leur chiffre d’affaires est supérieur à 10 000€ plus de 2 ans de suite. L’ouverture d’un compte dédié est toutefois recommandé dès le lancement de l’activité pour toutes les formes juridiques. En effet ce dernier permet :

• une séparation de toutes les opérations de l’entreprise avec toutes vos opérations personnelles ;
• une meilleure organisation ;
• un suivi en temps réel de vos dépenses et de votre chiffre d’affaires ;
• une réduction des erreurs lors de vos déclarations de revenus à l’Urssaf, auprès des impôts…etc.

Les SCI ont également le choix quant au type de compte bancaire : personnel ou professionnel. Ces dernières doivent toutefois choisir et ouvrir un compte dès le début de leur activité.

💡Un compte bancaire dédié ≠ un compte bancaire professionnel. En entreprise individuelle, le choix de votre type de compte vous appartient. Il faut juste que sur le compte bancaire choisi se trouvent uniquement les dépenses et recettes liées à votre activité. Vous pouvez alors choisir un compte bancaire personnel, ou un compte professionnel. C’est également le cas pour les SCI.

Les fonctionnalités des meilleurs comptes bancaires

Le compte pro et le compte courant personnel se différencient tout d’abord au niveau du titulaire du compte. En effet, une personne morale ne peut ouvrir un compte personnel, il est réservé aux personnes physiques. Le compte pro peut quant à lui être ouvert ou nom d’une personne physique (gérant ou président d’une société, entrepreneur individuel…) ou d’une personne morale (société). Les deux types de comptes différents également au niveau des fonctionnalités proposées. Dans un compte bancaire professionnel les organismes ont essayé d’anticiper tous les besoins des entrepreneurs. Voici les meilleures fonctionnalités à avoir dans un compte bancaire (en fonction de votre activité) :

• des cartes bancaires adaptées à votre activité. Si vous êtes plus d’un associé ou avez des salariés l’obtention de plusieurs cartes virtuelles et physiques, de cartes éphémères, ou encore carte à virements instantanés peuvent être un avantage… ;
• des outils de facturation pour personnaliser et éditer vos devis et vos factures conformément aux normes légales. Si vous êtes en freelance cet outil vous sera d’une grande utilité ;
• des assurances professionnelles : en cas de panne de matériel, de maladie, d’accident, de voyage à l’étranger, d’utilisation frauduleuse de la carte…etc ;
• des outils de comptabilité afin de remplir tous vos bilans et vos déclarations obligatoires : déclaration de chiffre d’affaires à l’Urssaf (micro-entreprise), déclaration 2035 (activités libérales), liasse fiscale (déclaration 2033 et 2065), déclaration 2042 C Pro…etc.
• des solutions de financement : prêt personnel, crédit professionnel, microcrédit… Ces solutions de financement sont particulièrement recherchées par les entreprises souhaitant se développer ;
• un découvert plus élevé : si vous avez un grand nombre de fournisseurs à régler, des forts coûts lors de votre création ;
• des virements et prélèvements à l’international : dans le cas où vous voyagez beaucoup dans le cadre de votre activité ou si vous êtes digital nomad ;
• des placements d’excédents de trésorerie.

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Les démarches pour ouvrir un compte bancaire

Les démarches pour ouvrir un compte bancaire sont similaires, que vous optiez pour une banque classique, une banque en ligne, une néobanque ou une solution alternative.

Choisir votre compte bancaire et réunir les pièces justificatives

Une fois que votre compte bancaire est choisi, c’est à vous d’entamer les démarches nécessaires à l’ouverture de votre compte. Des justificatifs vous seront demandés quant à votre situation, pour un compte personnel ou professionnel. Pour l’ouverture d’un compte pro des informations et documents relatifs à votre activité seront à transmettre obligatoirement.

👤 Les documents relatifs au gérant de l’entreprise ou au particulier (personne physique) :

• une copie d’une pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport, titre de séjour) ;
• un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois (si vous êtes hébergé par un tiers il faut une attestation d’hébergement manuscrite ainsi qu’une copie de la pièce d’identité du tiers) ;
• votre signature électronique et/ou manuscrite.

💼 Les documents relatifs à l’entreprise (entreprise ou société) :

• votre numéro SIRET ou numéro SIREN ;
• si vous disposez d’un local professionnel, un document justifiant son utilisation (bail commercial, quittance de loyer…).

🌍 Ces étapes concernent les individus résidants en France. Si ce n’est pas votre cas il existe de nombreuses banques internationales proposant des comptes bancaires en ligne. C’est le cas de Revolut, de N26, de Wise, de Bunq, de GoCardless ou encore d’Anytime.

Compléter vos démarches de création de compte bancaire

Une fois l’ensemble des documents réunis, il vous faut vous rendre sur le site ou sur l’application mobile de la solution bancaire choisie. Différentes étapes seront alors à accomplir afin d’ouvrir votre compte :

1. remplir le formulaire de création de compte bancaire de l’offre qui vous intéresse ;
2. envoi des pièces justificatives requises ;
3. pour une ouverture 100% en ligne : une vérification d’identité à souvent lieu (via une photo vérifiée, un selfie à prendre) ;
4. signature électronique du formulaire ;
5. délai d’étude de votre compte bancaire par l’organisme en question (les banques traditionnelles notamment vérifient souvent votre historique bancaire, afin d’éviter les situations d’interdit bancaire et de surendettement) ;
6. ouverture de votre compte ;
7. réception de votre carte physique (si demandée).

Les démarches en cas de refus d’ouverture de compte bancaire

En cas de refus, vous pouvez activer la procédure du droit au compte (DAC), géré par la Banque de France. À l’issu de cette procédure la Banque de France désignera un établissement qui devra vous proposer a minima :

• l’ouverture et la gestion d’un compte bancaire ;
• la réception d’une carte de paiement ;
• la possibilité d’effectuer des virements bancaires ;
• la possibilité d’encaisser des chèques ;
• la délivrance de relevés bancaires mensuels.

Cette procédure est également ouverte aux personnes en situation de surendettement ou en interdit bancaire. Elle vaut pour les comptes bancaires personnels et professionnels. En savoir plus ici.

ℹ️ Bon à savoir : depuis juin 2022 vous pouvez contacter la Banque de France en cas de refus de la part d’une banque mais également en cas de non-réponse. En effet, l’absence de réponse de la part d’une banque quant à l’ouverture de votre compte depuis plus de 15 jours est considérée depuis 2022 comme un refus.

FAQ – Questions fréquentes

Quelle est la meilleure banque en ligne gratuite ?

De nombreuses banques en ligne existent aujourd’hui en France. Il faut cependant distinguer les banques en ligne classiques et les néobanques. Ce sont deux types d’établissements distincts qui proposent tous deux des comptes en ligne. Voici les meilleurs comptes bancaires gratuits proposés par des banques en lignes classiques :

• BoursoBank, Carte Welcome (compte courant) ;
• Hellobank!, Carte Hello One (compte courant) ;
• Fortuneo Banque, Carte Fortuneo Fosto (compte courant) ;
• Axa Banque, Carte Visa Classic (compte courant).

Il existe également des offres gratuites, proposées par des néobanques N26 et sa Carte Standard gratuite ou encore Revolut et la Carte Revolut Standard. Si vous recherchez un compte pro gratuit, voici les solutions alternatives qui le proposent :

• Indy (compte pro, offre unique gratuite) ;
• N26, Carte Standard (compte pro) ;
• Sumup (compte pro) ;
• Revolut Business (compte pro).

Comment trouver une banque sans frais ?

Lorsque vous ouvrez un compte bancaire il est impératif de vous renseigner sur les différents frais qui ne sont pas inclus dans le prix de l’offre initiale. Les principaux frais à prendre en compte sont :

• les frais d’ouverture de compte ;
• les frais de tenue de compte ;
• les frais pour l’obtention d’un chéquier ;
• les frais de carte bancaire ;
• les frais d’utilisation particulière du compte (en cas de découvert non autorisé, de non-paiement, de chèque sans provision, de dépassement des plafonds…) ;
• les frais à l’étranger ;
• les frais d’utilisation d’un terminal de paie électronique (TPE) ;
• les frais de clôture de compte.

Les frais sont donc nombreux, faites donc attention lors de l’ouverture d’un compte bancaire de ne pas être surpris par trop de frais cachés ! Sachez que les néobanques ou solution comme Indy n’appliquent jamais de frais d’ouverture, de tenue ou de clôture de compte. Afin d’éviter les frais au maximum, le meilleur choix sera d’opter pour : Indy, Shine, Revolut, N26, Finom…etc.

Quelle est la meilleure banque avec agence ?

Les avis clients sont un des meilleurs indicateurs de la qualité d’un service bancaire. Afin de vous aiguiller concernant la meilleure banque avec agence, voici les avis Trustpilot des principales banques avec agence en France ainsi que leur nombre de clients :

• Crédit Agricole : 53 millions de clients en 2023, avis Truspilot de 2,2/5 ⭐⭐ sur plus de 2 700 avis ;
• Crédit Mutuel : 38 millions de clients en 2023, avis Truspilot de 2,4/5 ⭐⭐  sur plus de 1 100 avis ;
• BNP Paribas : 31 millions de clients en 2023, avis Truspilot de 2,6/5 ⭐⭐⭐ sur plus de 2 200 avis ;
• Société Générale : 30 millions de clients en 2023, avis Truspilot de 1,8/5 ⭐⭐ sur plus de 2 000 avis ;
• La Banque Postale : 10 millions de clients en 2023, avis Truspilot de 1,4/5 ⭐ sur environ 4 000 avis ;
• Banque Populaire : 9 millions de clients en 2023, avis Truspilot de 2,4/5 ⭐⭐ sur 40 avis.

Vous avez davantage de questions sur le meilleur compte bancaire en 2024 ? N’hésitez pas à utiliser l’espace commentaire, l’équipe Indy vous répondra avec plaisir ! 🤝