Obtenir un prêt sur 25 ans en SCI : facile ?

Obtenir un prêt sur 25 ans en SCI pourrait en fait être plus facile qu’obtenir un prêt seul. Cela dépend de la capacité d’emprunt des associés, de leur âge et de leur santé. Nous allons voir dans cet article les avantages et inconvénients d’un prêt immobilier avec une SCI, les différences avec un prêt personnel ainsi que d’autres informations à connaître avant de vous lancer.

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📝 En résumé :

• Pour obtenir un prêt sur 25 ans en SCI, les conditions d’obtention sont identiques à celles d’un emprunt classique ;
• Faire un prêt sur 25 ans en SCI confère la possibilité d’investir sans modifier la répartition du capital social ainsi que l’augmentation des chances d’obtenir un prêt ;
• Toutefois, cela nécessite l’accord de tous les associés, engage leur responsabilité et l’assurance emprunteur est parfois nécessaire ;
• Le taux d’emprunt pour les SCI est le même que pour les emprunts des particuliers ;
• Un emprunt en SCI est possible sans apport.

Comment obtenir son prêt sur 25 ans en SCI ?

Les conditions d’obtention d’un prêt sur 25 ans en SCI sont les mêmes que pour un emprunt classique. À savoir :

1. La signature du compromis de vente, passage obligé pour entamer les démarches ;
2. Recherche du crédit immobilier, seul ou avec un courtier ;
3. Une fois le crédit choisi, rassembler les documents nécessaires au dossier ;
4. Recevoir l’accord de principe de la banque ;
5. Ouvrir un compte dans ladite banque ;
6. Passage obligatoire : une offre de prêt officielle est éditée ;
7. Un délai de réflexion de 11 jours est également obligatoire débutant le lendemain du jour où vous recevez l’offre ;
8. Vous acceptez l’offre de prêt ;
9. L’acte de vente est ensuite enregistré par un notaire ;
10. Enfin, le remboursement du prêt commence et l’achat ne sera complété qu’après le remboursement intégral de la somme dûe.

Les avantages et inconvénients de faire un prêt sur 25 ans en SCI

Avantages

Plus de chances d’avoir un prêt

Comme dit le proverbe, l’union fait la force et les SCI n’y font pas exception. Les capacités financières des associés mises en commun vous permettront d’augmenter vos chances de décrocher un prêt sur 25 ans avec votre SCI et d’emprunter plus que si vous aviez emprunté seul. Les associés aux reins les plus solides permettront de soutenir les plus fragiles et offriront des garanties à la banque qui permettront à tous de bénéficier du bien sans affecter la répartition des parts sociales.

Investir sans changer la répartition du capital

Si un des associés n’a pas la même capacité d’emprunt que les autres, emprunter personnellement ne lui permettrait pas d’avoir le même investissement dans la société que ses comparses. Souscrire à un prêt au niveau de la SCI permet de répartir les chances de chacun d’investir et d’obtenir des revenus locatifs sans pour autant en léser l’un ou l’autre.

Dévaluation des parts sociales

Cela pourrait paraître contre-productif en premier lieu, mais dévaluer les parts sociales peut-être un avantage en cas de cession à un membre de la famille par exemple. En effet, un abattement sur les droits de donation est appliqué lors de donation de parts à des membres de la famille et la dévaluation de ces parts permet d’en céder plus pour la même valeur financière. Attention à ne pas faire cette opération uniquement dans ce but, sous peine de la voir requalifiée en donation déguisée.

Inconvénients

Accord de tous les associés nécessaire

La souscription d’un prêt est une des rares décisions au sein d’une SCI qui demande l’accord de tous les associés, et non pas une majorité ou un quorum. Cela a été fait ainsi car c’est un contrat qui les engage tous et que le non-remboursement d’une telle dette peut avoir des conséquences sur le patrimoine de l’associé qui ne rembourse pas. Cela ne pose généralement pas de problème, mais peut parfois causer des litiges.

Responsabilité des associés

La responsabilité des associés est illimitée ou indéfinie, c’est-à-dire que leur patrimoine personnel est en jeu s’ils ne remboursaient pas leurs dettes. Elle est cependant non solidaire, un associé est donc seul responsable de sa part de dette. Par ailleurs, les créanciers doivent attaquer la société avant de s’attaquer aux associés.

Assurance emprunteur parfois nécessaire

Certaines banques vous demanderont une assurance emprunteur, dont le montant dépendra du profil des associés. Ca peut être une bonne nouvelle, si vous avez des associés avec des reins financiers solides et d’autres plus jeunes qui feront baisser les mensualités.

Prêt au niveau de la SCI ou prêt personnel ?

Pour savoir si vous choisirez de faire l’emprunt au niveau de la SCI ou au niveau personnel, il faut prendre en compte plusieurs facteurs :

• Si vous avez le droit à des prêts aidés : ils ne sont pas accessibles via le prêt pour SCI ;
• Si vous souhaitez partager une dette à plusieurs : tout en sachant qu’en SCI la responsabilité de la dette est indéfinie mais elle n’est pas solidaire, ce qui signifie que vous n’aurez pas à rembourser la dette des autres associés ;
• Si vous souhaitez en souscrire un emprunt en commun ou seul ;
• Si vous et vos associés avez une capacité d’emprunt suffisante seuls : si certains d’entre vous ont une capacité limitée, ceux qui en ont plus pourraient vous permettre d’emprunter plus collectivement au niveau de la SCI ;
• Et d’autres considérations sont encore à prendre en compte…

Prêt SCI sur 25 ans : quel taux d’emprunt ?

Le taux d’emprunt pour les SCI est le même que pour les emprunts particuliers. Il dépendra donc de la conjoncture économique du moment et de la banque choisie.

Peut-on emprunter sur 25 ans en SCI sans apport ?

Oui, on peut tout à fait emprunter sans apport, à plus forte raison si vous souhaitez faire un investissement locatif. En effet, avec un business plan solide, vous pourrez avancer le fait que les loyers perçus rembourseront les mensualités sans encombre.

Dans le cas d’un achat pour habiter, ce sera plus compliqué mais cela dépendra également de la situation financière des associés, de la conjoncture économique et des banques choisies. Vous pouvez également faire appel à un courtier qui vous aidera dans votre démarche.

Obtenir un prêt sur 25 ans pour sa SCI ne va pas toujours de soi, mais c’est tout à fait possible. Si vous souhaitez passer le pas et créer votre SCI, vous pouvez vous faire accompagner par Indy et ses spécialistes incollables sur le sujet. Contactez-nous, c’est totalement gratuit !